Taux d'épargne: verrons-nous une saison Isa cette année ou même m …

Avec moins de 50 jours avant la fin de l'année d'imposition, les épargnants se demandent probablement s'ils verront ou non une «saison Isa».

C'est là que les banques et les sociétés de crédit immobilier proposent des offres hors taxes de premier ordre pour récupérer de l'argent de ceux qui cherchent à utiliser l'argent de leurs allocations Isa de 20000 £ avant la fin de l'année fiscale.

Cependant, une combinaison de baisse des taux et de l'introduction en 2016 de l'allocation d'épargne personnelle, qui permet aux contribuables au taux de base de gagner 1000 £ d'intérêts par an en franchise d'impôt, a ces dernières années enthousiasmé l'enthousiasme et transformé la saison d'Isa en un pétard humide.

Pousses vertes de récupération? Verrons-nous un certain nombre d'offres d'épargne libre d'impôt au cours des dernières semaines avant la fin de l'année d'imposition?

L'année dernière, a vu l'une des meilleures saisons Isa ces derniers temps, avec de grandes banques et sociétés de crédit immobilier, notamment Santander, Nationwide et Coventry Building Society, toutes impliquées et offrant de meilleurs tarifs jusqu'au 5 avril, même si certaines n'étaient disponibles que pour certains clients.

Anna Bowes, co-fondatrice du site Internet Savings Champion, a déclaré à l'époque que l'implication de la cinquième banque britannique Santander était “ une bonne indication que la saison Isa battait son plein, quoi que cela puisse signifier de nos jours ''.

Mais à quoi ressemblent les taux Isa maintenant, par rapport à 2019, et verrons-nous un certain nombre de meilleures offres hors taxes dans les six semaines et demie jusqu'à la date limite fiscale?

Comment les taux ont-ils changé au cours de la dernière année?

Malheureusement, les taux d'épargne ont baissé au cours des 12 derniers mois, les taux Isa ne faisant pas exception.

À la même époque l'année dernière, le meilleur cash facile d'accès Isa ouvert à tous a payé 1,45%. Il paie désormais 1,3% avec la Leeds Building Society, soit une baisse de 15 £ sur chaque 10 000 £ économisés.

Comment les taux Isa ont-ils changé au cours des 12 derniers mois? Durée du contrat Taux le plus élevé en février 2019 5 premiers taux moyens en février 2019 Taux le plus élevé en février 2020 Taux les 5 principaux en février 2020 Accès facile 1,45% 1,42% 1,3% 1,31% Un an 1,75% 1,70% 1,41% 1,37% Deux ans 1,91 % 1,84% 1,50% 1,47% Source: Champion de l'épargne (tous les chiffres sont corrects au 14/02)

Entre-temps, les accords à taux fixe ont encore baissé. L'an dernier, le meilleur taux fixe d'un an a payé 1,75% et le meilleur taux de 1,91% sur deux ans.

Désormais, la meilleure entente d'un an rapporte 1,41% avec Oaknorth et la meilleure de deux ans 1,5% avec Gatehouse Bank et Oaknorth.

Dans quelle mesure les taux d'épargne réguliers ont-ils baissé au cours des 12 derniers mois? Top taux d'accès facile Top taux fixe d'un an Top taux fixe de deux ans Top taux fixe de trois ans Top taux fixe de cinq ans le15 / 02/2019 1,5% 2,15% 2,4% 2,5% 2,7% Taux en14 / 02/2020 1,35% 1,65% 1,8% 1,9% 2,1%% baisse 10% 23% 25% 24% 22,22% Source: Champion de l'épargne (Tous les chiffres sont corrects au 14/02)

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Cependant, alors que les taux ont baissé, il est intéressant de noter que les taux d'épargne libre d'impôt n'ont pas baissé autant que les équivalents non Isa imposables, à l'exception des taux fixes de cinq ans.

Le meilleur accès facile Isa, par exemple, a chuté de 6,9%, et le meilleur compte d'épargne facile d'accès 10%.

Et combien les taux Isa ont-ils baissé? Top taux d'accès facile Top taux fixe d'un an Top taux fixe de deux ans Top taux fixe de trois ans Top taux fixe de cinq ans le15 / 02/2019 1,45% 1,75% 1,91% 1,96% 2,3% Taux en14 / 02/2020 1,35% 1,41% 1,5% 1,55% 1,75%% baisse 6,9% 19,43% 21,47% 20,92% 23,91% Source: Champion de l'épargne (Tous les chiffres sont corrects au 14/02)

Entre-temps, le compte d'épargne à taux fixe supérieur à un an a baissé de 23% en glissement annuel et le principal compte à un an, 19%.

«Mais», a noté Bowes, «les taux sur les espèces Isas sont toujours inférieurs à ceux non Isas – sauf un accès facile où le meilleur taux sur les deux types de compte est de 1,35%. Il est donc difficile de décider d'utiliser ou non un Isa.

Verrons-nous une saison Isa en 2020?

Perdre de l'intérêt?

L'une des principales raisons de la baisse de la saison d'Isa au cours des dernières années a été l'allocation d'épargne personnelle 2016.

Les épargnants étant en mesure de gagner jusqu'à 1 000 £ en franchise d'impôt, les épargnants ont eu moins besoin de protéger leur argent du contribuable sous la forme d'un Isa.

Cela a été exacerbé par la baisse des taux d'épargne.

Anna Bowes, de Champion d'épargne, a expliqué: “ Il y a un an, le meilleur compte facile d'accès payait 1,5%, il aurait donc besoin d'un dépôt de 66 667 £ pour produire des intérêts d'un peu plus de 1000 £.

«Le meilleur compte d'accès facile s'établissant désormais à 1,35%, le PSA d'un contribuable au taux de base serait pleinement utilisé avec un dépôt plus important de 74 075 £.»

Un manque de concurrence – les produits Isa nécessitent plus de paperasserie pour que les challengers soient lancés – est également à blâmer.

Cependant, les épargnants qui espèrent que les taux vont augmenter au cours de la période précédant l'année fiscale, alors que les banques se grimpent les unes sur les autres pour offrir les meilleures offres, pourraient bien être déçus.

James Blower, expert de l'industrie et fondateur du Savings Guru, a déclaré: “ Je ne vois absolument rien de tel qu'une saison Isa.

«Les grandes banques n'ont tout simplement pas besoin d'argent liquide et il n'y en a pas assez de ceux qui en ont besoin, les nouveaux venus, pour le rendre suffisamment compétitif.

“ Les taux sur les comptes d'épargne ordinaires sont meilleurs qu'Isas, de sorte que la grande majorité des épargnants utilisent mieux le meilleur taux, sachant que l'allocation d'épargne personnelle leur donne les premiers 500 ou 1000 £ – selon qu'ils le sont un contribuable au taux plus élevé ou de base – en tout cas non imposable.

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“ Bien que rien ne changera pour l'année d'imposition 2019-2020, le nouveau chancelier pourrait chercher à emboutir sa marque avec quelques changements à Isas ou à l'allocation d'épargne personnelle.

"Bien que je pense que cela peut être un budget trop tôt pour cela, Isas est potentiellement un moyen facile et bon marché pour un nouveau chancelier de faire un cadeau de bien-être aux épargnants assiégés."

Pendant ce temps, un banquier senior d'une banque d'épargne challenger a déclaré: “ Mon instinct est que la saison Isa attrapera un coronavirus.

«Je soupçonne que ce sera relativement calme jusqu'à la fin de l'année fiscale. Nous pouvons voir quelques challengers et sociétés de construction surgir avec beaucoup, mais il est peu probable qu'ils durent trop longtemps étant donné le statut global du marché.

«Je serais surpris si nous voyons trop de choses des grandes banques cette année.

"Si la nervosité économique disparaît, y compris le coronavirus qui pèse lourdement sur le sentiment, alors les choses pourraient peut-être s'améliorer légèrement au cours de la nouvelle année fiscale."

Mais, a-t-il ajouté, étant donné la baisse des taux au cours des 12 derniers mois, "si une bonne affaire arrive, cela vaut probablement la peine de la saisir pendant que vous le pouvez."

En un coup d'œil: les meilleures offres hors taxes

Accès facile: bien que la meilleure offre de nos tables soit offerte par la Swansea Building Society, ce compte n'accepte pas les virements provenant d'anciennes espèces Isas et n'est disponible que pour les clients vivant au Pays de Galles.

Les deux meilleurs comptes «faciles d'accès» suivants sont tous deux proposés par la Leeds Building Society et paient tous deux 1,3%. Cependant, les deux viennent avec des captures.

L'un est un compte à double accès, pouvant être ouvert avec 5 000 £, qui ne vous permet de retirer de l'argent que deux fois par an, sinon vous payez une pénalité de 30 jours d'intérêts.

Pendant ce temps, l'autre, Leeds “ Limited Issue Online Access cash Isa '', peut être ouvert avec un dépôt minimum inférieur à 1000 £.

Cependant, le 4 mai 2021, le compte arrive à échéance et est transféré sur un «compte d'échéance Isa en ligne à accès instantané en espèces», après quoi le taux payé tombera vraisemblablement. Leeds ne divulgue le taux d'intérêt de ce compte nulle part.

Un an: La meilleure offre à taux fixe d'un an de nos tableaux est proposée par neobank Oaknorth et paie 1,41%. Il peut être ouvert en ligne avec 1 £ et accepte les transferts Isa précédents.

Deux ans: Oaknorth offre également la meilleure offre à taux fixe de deux ans, qui paie 1,51%.

Cinq ans: le meilleur Isa de cinq ans est offert par la société de construction galloise Principauté. Contrairement au compte de Swansea, ce compte est ouvert à tous et peut être demandé en ligne ou dans l'une de ses succursales au Pays de Galles ou près de la frontière galloise en Angleterre.

Il paie 1,7% et peut être ouvert avec 500 £.

Junior Isa: L'allocation actuelle pour Junior Isa est de 4 368 £, ce qui signifie que vous pouvez verser ce montant sur le compte de votre enfant pendant l'année fiscale en cours. Il n'a pas encore été annoncé si cela augmenterait en 2020-2021.

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Le meilleur taux est offert par la Coventry Building Society, qui paie 3,6%. Il peut être ouvert avec 1 £, et ouvert par la poste, par téléphone ou en succursale.

Devez-vous ouvrir un stock et part Isa?

Les épargnants inquiets de la baisse des taux d'épargne et de la hausse de l'inflation voudront peut-être envisager d'autres options Isa, dont l'investissement Isa.

Vous pouvez répartir votre allocation Isa de 20 000 £ entre chacun des quatre types Isa.

Cet Isa vous permet de détenir des investissements de type bourse comme des actions ou des fonds, et offre aux épargnants des avantages fiscaux sains. En plus de votre allocation Isa de 20 000 £ par an, vos investissements sont exempts d'impôt sur le revenu, d'impôt sur les gains en capital et d'impôt sur les dividendes.

Cela signifie que vous pouvez acheter ou vendre des actions et des participations dans des fonds, et gagner de l'argent grâce à ces investissements, le tout sans vous soucier du fisc.

Mais il convient de se rappeler que la valeur de vos investissements peut augmenter ou diminuer et vous pouvez perdre de l'argent à court terme. Épargner et investir sont des priorités différentes et bien que les taux soient médiocres, vous devez toujours vous assurer d'avoir suffisamment de fonds en espèces pour couvrir une urgence.

Cependant, si vous cherchez à faire fructifier votre argent à long terme, cela vaut vraiment la peine d'être considéré. Lisez tous nos conseils si vous envisagez d'investir ici, lisez notre guide des meilleures plates-formes d'investissement DIY ici et écoutez un épisode spécial du podcast This is Money qui traite du sujet.

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Julien