Six cas d'utilisation d'Open Banking qui changeront votre façon de voir …

Les vingt-quatre derniers mois ont vu la publication de centaines et de centaines d'articles dénonçant le manque d'impact qu'Open Banking a eu sur le secteur financier ou pour le consommateur.

Même ceux qui soutiennent l'Open Banking continuent de limiter leurs horizons à certaines des banques ou applications challenger telles que Moneybox ou Money Dashboard qui traitent des rafles de base ou de l'agrégation de comptes. Aussi bonnes que soient ces applications, aucune ne représente la pointe de l'Open Banking.

Si les journalistes financiers choisissent de lever les yeux des voix les plus fortes auprès des bailleurs de fonds les plus éminents, ils pourraient bien arriver à de nouvelles considérations.

L'agrégation de comptes représente le fruit le plus bas et a été largement mise en œuvre par tous, des plus petites fintech aux plus grandes banques de détail. En tant que cas d'utilisation, il est désormais largement compris et utilisé par les consommateurs. Money Dashboard, par exemple, compte désormais plus d'un demi-million d'utilisateurs enregistrés au Royaume-Uni.

Les données bancaires fournies par l'Open Banking peuvent changer à jamais notre vie financière. Mais plus que cela, c'est aussi comment cela profitera aux institutions financières. Au cours des deux dernières années, l'accent a été mis sur le consommateur – mais l'histoire de ses avantages pour les banques ne fait que commencer à être racontée.

Voici six cas d'utilisation de l'Open Banking qui commencent déjà à avoir un impact sur le marché, à la fois pour les consommateurs et les banques, et qui prouveront la valeur des données bancaires et de l'Open Banking.

Risque de crédit et de crédit

La valeur de l'Open Banking est ressentie par le consommateur, mais c'est peut-être dans les décisions de crédit et de risque de crédit que l'Open Banking peut avoir le plus d'impact commercial. Les sommes dépensées pour évaluer le risque de crédit au sein des grandes banques sont vraiment astronomiques, et les données bancaires peuvent résoudre une multitude de problèmes liés à la souscription, au risque de crédit et aux décisions de fraude au sein d'une banque.

Les preneurs fermes qui traitent les demandes de risque de crédit doivent être entièrement confiants dans leur décision et comment cette décision a été prise. À ce jour, cela s'est presque toujours appuyé sur un examen manuel des relevés bancaires physiques.

Les relevés bancaires physiques sont sujets à manipulation et, à ce titre, constituent une faiblesse dans la véracité du processus de décision. La confiance dans le processus décisionnel peut être gagnée – mais grâce à la transmission numérique des données bancaires. Cela supprime la possibilité de modification physique de toute déclaration.

Le temps nécessaire pour prendre une décision dans le cadre du processus est actuellement très long. Cela a des impacts considérables.

  • Le premier est qu'il a directement contribué à une mauvaise expérience client, les candidats attendant des semaines, voire des mois, pour savoir s'ils ont été approuvés ou non.
  • Le coût de professionnels très qualifiés prenant un temps excessif pour obtenir toutes les informations dont ils ont besoin pour prendre, ce qui devrait être, une décision relativement simple.
  • Enfin, le travail sur les déclarations physiques ne donne aucune idée au-delà de ce qui peut être glané de ceux qui les examinent. L'utilisation des données bancaires offre une gamme d'idées exploitables, toutes présentées à travers des représentations visuelles qui peuvent être personnalisées pour offrir les informations requises.
  • En plus de réduire la fraude grâce à la falsification de documents, les données bancaires peuvent être utilisées pour lutter contre la fraude de tiers par laquelle une demande est faite au nom de quelqu'un d'autre. Les données bancaires peuvent confirmer que les coordonnées du demandeur correspondent à la personne nommée sur la demande en vérifiant le ou les comptes bancaires.
  • L'utilisation de données bancaires au cours de l'étape d'intégration ou d'application du client peut réduire considérablement le volume de temps nécessaire pour prendre une décision. Les données bancaires peuvent offrir les informations nécessaires pour prendre une décision véritablement éclairée et peuvent considérablement réduire la fraude. La fraude de tiers en particulier continue de coûter des centaines de milliers à des millions de livres aux banques, et leur élimination par l'utilisation des données bancaires peut entraîner des économies massives en termes de coûts et de réputation.

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    Location et hypothèques

    Quiconque a acheté une maison connaîtra le travail nécessaire pour rassembler les documents pertinents à présenter à la banque, les réunions nécessaires pour calculer les dépôts et les remboursements mensuels et le stress global que cela entraîne.

    Nous voyons déjà de jeunes fintechs brillantes arriver sur le marché qui cherchent à revoir le processus de demande d'hypothèque. Des entreprises telles que Habito et Trussle utilisent l'apprentissage automatique, l'IA et l'automatisation des processus robotiques (RPA) pour simplifier le processus hypothécaire, accélérer le processus pour les consommateurs et intensifier leurs expériences.

    Désormais, les données bancaires peuvent aller plus loin. Une grande partie des informations requises par les évaluateurs et les courtiers hypothécaires peuvent être tirées d'un relevé bancaire. Il s'agit d'informations telles que le salaire, les dettes, la solvabilité et l'abordabilité (c'est-à-dire combien d'argent vous reste-t-il de votre salaire, une fois toutes les dépenses prises en compte).

    Via Open Banking, ces informations peuvent désormais être présentées au format numérique en quelques clics de souris. De plus, avec des produits tels que DirectID sur le marché, les informations requises par un évaluateur hypothécaire peuvent être catégorisées et classées, et présentées visuellement, offrant une image riche et détaillée du demandeur. Le salaire, qui est normalement attesté par les fiches de paie, peut également être illustré sur des plateformes telles que DirectID.

    Les données bancaires présentent également des avantages substantiels par rapport aux données des agences de référence de crédit (ARC), sur lesquelles reposent principalement les décisions hypothécaires. Les données de l'ARC sont actuellement vitales pour toute décision de crédit, et avoir une mauvaise cote de crédit est généralement fatal à toute décision de crédit. Les données de l'ARC sont également d'une utilité limitée pour les personnes qui n'ont pas accumulé de pointage de crédit – comme les jeunes, les personnes financièrement indépendantes ou les nouveaux arrivants dans le pays. Les données bancaires peuvent prouver ce qu'une cote de crédit ne peut pas. Par exemple, cela pourrait montrer qu'un jeune a réussi à payer un loyer au cours des cinq dernières années, à un taux plus élevé que l'hypothèque qu'il demande et qu'il est donc candidat à une hypothèque.

    Avec les données bancaires, une compréhension beaucoup plus détaillée et nuancée d'un demandeur peut être construite. Cette information peut être superposée aux données de l'ARC pour donner une image plus complète. Surtout, les données bancaires sont basées sur des informations actuelles, et non sur des enregistrements rétrospectifs de l'ARC.

    Surtout, parce que la banque a une image beaucoup plus grande du demandeur grâce aux données d'Open Banking que les données de l'ARC, des taux sur mesure peuvent être glanés qui peuvent être meilleurs que ceux qui sont accessibles au public.

    Les mêmes principes de base s'appliquent lorsque nous parlons d'un logement locatif. De nombreux propriétaires demandent aux locataires de prouver qu'ils sont de bons locataires et peuvent se permettre le loyer de la propriété. Comme pour le demandeur d'hypothèque, un locataire pourrait montrer qu'il a des années de succès à payer le loyer à un autre fournisseur. Ils pourraient en outre montrer leurs revenus ou leur solde pour démontrer davantage comment ils peuvent se permettre une propriété.

    Don de charité

    J'ai été ravi de voir l'Open Banking se tourner vers des domaines où il n'était pas envisagé au départ de proposer une assistance. Comme beaucoup d'autres, dans les jours qui ont précédé le lancement d'Open Banking, je m'attendais à ce qu'il affecte principalement les consommateurs et les services financiers, avec des effets d'entraînement pour les entreprises dans les services professionnels, juridiques et commerciaux.

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    L'exemple particulier qui me donne le plus de satisfaction est son utilisation dans le secteur des dons de bienfaisance. De nouvelles entreprises arrivent maintenant sur le marché, qui dirigent les rafles du shopping et de l'utilisation des cartes de débit aux dons de bienfaisance.

    Un bon exemple est celui d'Édimbourg, Sustainably Ils viennent de sortir en direct – après avoir reçu un coup de pouce de nul autre que Richard Branson et Virgin – et utilisent l'Open Banking pour permettre aux utilisateurs d'arrondir leur changement de rechange numérique à une œuvre de bienfaisance de leur choix.

    Ce cas d'utilisation est maintenant étoffé par d'autres entreprises pour développer des rafles ou des dons à des causes importantes pour le consommateur. Une startup que nous connaissons utilise l'Open Banking et les données bancaires pour établir un système de cashback avec les détaillants, par lequel l'argent est déposé dans votre pension lorsque vous dépensez de l'argent avec le détaillant. D'autres projets comme celui-ci arriveront sûrement sur le marché dans un avenir proche.

    Collections et récupérations

    Le recouvrement et le recouvrement des créances irrécouvrables se sont jusqu'à présent caractérisés par la volonté et la persévérance. Le processus de collecte peut cependant être amélioré pour réaliser d'importantes économies opérationnelles.

    Les gains de temps sont particulièrement importants lors de la préparation des états des revenus et dépenses. Lorsque cela est traditionnellement rempli manuellement par le débiteur, l'Open Banking peut préremplir une grande partie des informations contenues dans le présent document.

    L'utilisation d'Open Banking annule également les problèmes fréquemment rencontrés dans ces déclarations, tels que les erreurs ou les fausses déclarations. Cela donne aux agents de recouvrement une vue presque instantanée de la situation financière du débiteur.

    Avec des informations précises fournies en quelques minutes, les agents de recouvrement sont ensuite placés pour informer en toute confiance un plan d'action. Il peut s'agir d'un accord sur les remboursements à un taux soutenable ou d'un renvoi à un organisme de bienfaisance endetté.

    Le fait que le débiteur crée son propre état des revenus et des dépenses réduit la participation des agents aux arriérés ultérieurs. Le relevé peut faire partie de la base d'une résolution collaborative, d'un accord de paiement ou d'un renvoi à un organisme de bienfaisance endetté.

    L'utilisation des données bancaires conduit à:

    · Résolutions intelligentes de la dette

    · Atténuation des erreurs

    · Économies de coûts d'exploitation

    · Gain de temps

    · Collaboration entre le débiteur et l'agent de recouvrement

    · Une réduction des listes de débiteurs

    Ouverture de compte

    L'ouverture d'un compte avec un nouveau fournisseur devrait être simple en 2020. Au lieu de cela, nous constatons que pour de nombreux clients, il existe encore une multitude de problèmes potentiels entre la demande initiale et la mise en ligne de leur compte.

    Comme pour la décision sur le risque de crédit, le temps nécessaire pour traiter une demande peut être élevé. Pour cette raison, les taux de décrochage des clients sont également élevés, entraînant des milliers de pertes de revenus pour les institutions financières. Pire encore, le besoin du client n'a pas été satisfait, il y a donc toutes les chances qu'il ait eu ce besoin satisfait par un concurrent.

    L'une des raisons pour lesquelles le processus de demande peut prendre autant de temps est le processus d'exceptions, qui s'applique à environ 10% de toutes les demandes pour lesquelles le demandeur ne fournit pas suffisamment d'informations au début de la demande.

    Les données bancaires peuvent justifier une grande partie des informations fournies par le demandeur. La vérification du compte peut, par exemple, faire correspondre la personne faisant la demande avec les coordonnées bancaires soumises; de même, la vérification du revenu peut déterminer avec précision le revenu d’un demandeur pour s’assurer qu’il est conforme à celui indiqué.

    Paiements

    L'industrie des paiements est en constante évolution, car les nouvelles technologies et les propositions de fintech changent notre vision de ce qui est faisable. Les consommateurs ont manifesté leur mécontentement face à la configuration actuelle des paiements, certains paiements prenant des jours pour atteindre leur destinataire et d'autres facturant des frais importants pour effectuer des paiements, en particulier pour les paiements internationaux.

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    De nouvelles entreprises comme Adyen complètent les entreprises technologiques existantes telles que Stripe et PayPal en réinventant la manière dont les paiements peuvent être effectués.

    En plus de cela, nous avons de nouveaux formats et méthodes de paiement à venir. Il s'agit notamment des codes QR, des paiements P2P et des crypto-monnaies.

    Maintenant, dans ce mélange, vient l'Open Banking. L'initiation au paiement n'a pas encore été entièrement mise en œuvre, mais une fois en ligne et utilisée, elle représentera une nouvelle façon intuitive et simple pour les consommateurs d'effectuer des achats.

    Pensées de clôture

    Il ne fait aucun doute que l'Open Banking a la capacité de rationaliser les opérations et de faire des économies de temps et d'argent dans tous les secteurs et fonctions.

    Aujourd'hui, l'accent a été mis sur les consommateurs, principalement autour du changement de compte et de l'agrégation de compte. Ce sont des propositions utiles, mais à peine révolutionnaires.

    Les données bancaires offrent la possibilité de révolutionner les offres pour les consommateurs et les institutions financières. Surtout, les données bancaires offrent également à d'autres sociétés telles que les fintechs la possibilité de développer des propositions pour les consommateurs et les entreprises. À l'avenir, il est très probable que les données bancaires soient utilisées dans l'industrie, comme la gestion de la chaîne d'approvisionnement, les ressources humaines, le recrutement, etc.

    Ici et maintenant, les six propositions décrites ci-dessus représentent les six utilisations les plus immédiates et à fort impact des données bancaires.

    Il est intéressant de noter qu'il existe un partage égal entre ceux qui ont le plus d'impact pour les consommateurs et ceux pour les entreprises.

    Pour les consommateurs, l'opportunité de faire des contributions caritatives ou de recevoir des remises en argent sur leurs achats augmentera la sensibilisation et l'acceptation de l'Open Banking. La différence que l'Open Banking et les données bancaires font dans le processus de demande de prêt hypothécaire et de location est significative. Le vendeur peut réaliser d'importantes économies de coûts et de temps, tandis que le consommateur a une expérience sans tracas et reçoit une offre sur mesure dans un temps nominal.

    Les domaines d'activité au sein des institutions financières qui bénéficient déjà des données bancaires et de l'Open Banking incluent le risque, la conformité, la fraude, l'ouverture de compte et les opérations. Tous ces services peuvent réaliser des économies considérables de temps et d'argent, prendre de meilleures décisions et améliorer la procédure de conformité en capitalisant sur les avantages offerts par les données bancaires.

    Six cas d'utilisation d'Open Banking qui changeront votre façon de voir …
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    Julien