Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt typique sur un prêt aux petites entreprises?

Cet article est destiné aux propriétaires de petites entreprises qui souhaitent en savoir plus sur les prêts bancaires. Nous avons parcouru le Web et discuté avec des banques et des experts en financement des petites entreprises pour trouver les exigences et les taux d'intérêt typiques d'un prêt bancaire non SBA. Après avoir lu, vous saurez si vous êtes ou non susceptible de bénéficier d'un prêt bancaire et à peu près quel taux d'intérêt vous pouvez vous attendre à payer.

Taux des prêts bancaires aux petites entreprises

Nous avons constaté que les taux d'intérêt pour les prêts aux petites entreprises des banques varient généralement entre 6 et 13%, selon la taille du prêt et le facteur de risque de votre entreprise.

Taux d'intérêt
Des années rentables en affaires
Score de crédit personnel
Taille du prêt

6% (le plus bas)
plus de 3 ans
800 à 850
Plus de 350 000 $

9,5% (médiane)
2 à 3 ans
700 à 800
100 000 $ à 350 000 $

13% (le plus élevé)
2 ans
660 à 700
100 000 $

Qu'est-ce qui détermine les taux d'intérêt?

Quelle que soit la taille de votre entreprise, il y a toujours des taux d'intérêt sur les prêts. C'est ainsi que la banque réalise un profit et couvre ses frais généraux. Le taux d'intérêt le plus bas absolu qu'une banque facturera est appelé taux préférentiel. Il est uniquement accordé aux clients présentant les plus faibles chances de défaillance, à savoir généralement les grandes entreprises. Le taux préférentiel fluctue généralement avec le flux et le reflux de l'économie, mais depuis 2009, il est resté à 3,25%.

Les petites entreprises ont inévitablement un profil de risque plus élevé que les grandes sociétés, de sorte qu'elles doivent presque toujours payer des taux d'intérêt plus élevés. Cela est dû au fait que la banque doit tenir compte de la possibilité que vous ne remboursiez pas votre prêt. Si 1 prêt sur 100 aux petites entreprises fait défaut, il doit alors récupérer cette perte en appliquant des taux d'intérêt plus élevés.

Pour déterminer le facteur de risque de votre entreprise, les banques subissent le processus de souscription: une analyse approfondie des finances de votre entreprise (ainsi que de vos finances personnelles), afin de déterminer la probabilité de rembourser le prêt. Ce faisant, la banque décidera d'approuver ou non votre prêt et, s'il est approuvé, le montant des intérêts à facturer.

Ces 5 facteurs pèsent le plus dans la souscription:

  • Capacité. Votre capacité actuelle à payer vos dépenses d'entreprise en fonction de vos revenus et de la probabilité que vous puissiez continuer à les payer avec des frais de prêt supplémentaires. Les prêteurs tiennent également compte de la durée de votre activité et de la durée de vos bénéfices.
  • Histoire de credit. Quelle est votre cote de crédit personnelle et (le cas échéant) la cote de crédit de votre entreprise.
  • La taille du prêt. Les petits prêts s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus élevés. En effet, les banques ne tirent pas autant de bénéfices des petits prêts que des gros prêts.
  • Collatéral. Les prêts aux petites entreprises nécessitent généralement une garantie personnelle.Par conséquent, si l'entreprise est sous votre responsabilité et que vos copropriétaires sont responsables du remboursement du prêt. Si vous avez beaucoup de biens personnels, comme une maison ou un véhicule ou des investissements, vous pouvez généralement les mettre en garantie et obtenir un taux d'intérêt plus bas.
  • Conditions. Les banques réalisent un profit en prêtant de l'argent à un taux plus élevé qu'elles ne l'empruntent. Si le capital est difficile à trouver, les taux d'intérêt seront élevés. De même, s'il y a beaucoup de concurrence pour les prêts dans votre région, ou si un événement comme une catastrophe naturelle pousse davantage d'entreprises à rechercher des capitaux, les taux d'intérêt peuvent également augmenter. Malgré le récent ralentissement économique, cependant, les taux sont à un creux historique depuis 2009.
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    #1. Capacité: un regard en profondeur

    S'il y a une chose que les banques examinent, ce sera la capacité: votre capacité à rembourser des prêts en fonction des revenus et des dépenses de votre entreprise. S'il est peu probable que vous puissiez gérer les paiements de prêt supplémentaires en plus de vos autres dépenses, il est peu probable que vous soyez approuvé.

    Il est également important de montrer que votre entreprise maintiendra ses bénéfices pendant la durée du prêt. Cela peut généralement être fait en examinant l'historique de votre entreprise. Depuis combien de temps êtes-vous une entreprise rentable?

    J'ai eu une conversation avec Tim McCausland, qui représente Orange County Trust, une banque communautaire à New York. McCausland a expliqué qu'ils aiment généralement voir 3 ans d'histoire rentable chez une petite entreprise cliente. Les grandes banques peuvent être un peu plus indulgentes, mais ont tendance à nécessiter au moins 2 ans d'histoire rentable. En général, plus vous travaillez depuis longtemps, moins vous courez de risques en tant que client. Vous pouvez donc vous attendre à voir des taux d'intérêt plus bas sur un prêt bancaire.

    # 2. Histoire de credit

    Les banques examineront votre pointage de crédit personnel ainsi que le pointage de crédit de votre entreprise. Cela montre en outre votre capacité à rembourser le prêt ainsi qu'une friandise sur votre personnage: combien accordez-vous la priorité au remboursement des dettes? Vous pourriez gagner beaucoup de revenus, mais être en retard sur les paiements. Ce sera un drapeau rouge pour les banques.

    Toute personne ayant un pointage de crédit personnel inférieur à 660 n'est généralement pas considérée pour un prêt bancaire. Les individus de la gamme 700 – 800 s'en sortent un peu mieux. Ceux avec un score de 800 ou plus ont les meilleures chances d'approbation et verront les taux d'intérêt les plus bas.

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    Les cotes de crédit aux entreprises sont mesurées de différentes manières, il n'y a donc pas de norme unique. Pour PAYDEX, une cote de crédit de 80 vous mettra en bonne position. Pour Experian, cependant, 70 est considéré comme un bon score.

    # 3. La taille du prêt

    Pour expliquer pourquoi la taille du prêt est importante, vous devez d'abord en savoir un peu plus sur le fonctionnement du processus. Dans la plupart des banques (en particulier les petites et moyennes entreprises), la souscription est traitée à la main. Les employés de la banque examinent personnellement votre demande de prêt, déterminent votre capacité, votre pointage de crédit, votre garantie, etc. Comme vous vous en doutez, les banques préfèrent les prêts plus importants et factureront des taux d’intérêt plus élevés pour les petits prêts afin de récupérer le coût du temps.

    Pour cette raison, a expliqué McCausland, la plupart des banques ne considéreront pas les prêts à de nouveaux clients inférieurs à 100 000 $. Pour les clients qui reviennent, cependant, le processus est plus facile et il y a moins de risques, de sorte qu'ils peuvent envisager des prêts plus petits.

    Il existe une exception pour les grandes banques qui automatisent le processus de souscription. Parce qu'il ne faut pas autant de temps ou d'effectifs pour examiner une demande, ces banques peuvent parfois envisager des prêts plus petits.

    # 4. Collatéral

    Les petites entreprises ne réussissent pas toujours et beaucoup disparaissent au cours des premières années. Pour se protéger en cas de défaillance, les banques demandent généralement aux propriétaires de petites entreprises de signer une garantie personnelle. Cela signifie que vous êtes personnellement responsable si votre entreprise ne peut pas rembourser le prêt et si vous n’avez pas d’argent, la banque peut poursuivre vos avoirs.

    Vous pourriez également être tenu ou avoir la possibilité de mettre en place des biens personnels en garantie, comme votre maison ou votre voiture. Les banques acceptent généralement des actifs à environ 75% de leur valeur estimative. Donc, si votre maison vaut 400 000 $, elle peut être utilisée pour couvrir 300 000 $ de dettes. Vous pouvez généralement utiliser des garanties pour garantir un taux d'intérêt inférieur, mais cela dépend en fin de compte de la politique de la banque.

    # 5. Autres facteurs

    Le caractère personnel peut jouer un rôle majeur, en particulier dans les petites banques communautaires. Êtes-vous bien connu dans la communauté et avez-vous une bonne réputation fiable? Après la capacité, le caractère peut être le deuxième facteur le plus important dans la décision des banques communautaires d'approuver ou non le prêt et de fixer les taux d'intérêt, selon McCausland. Pour les grandes banques, en particulier celles qui automatisent une partie du processus de souscription, le personnage ne jouera pas un rôle aussi important.

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    Un autre facteur que toutes les banques prennent en considération est le montant que vous avez personnellement investi dans votre entreprise. Si une grande partie de votre propre argent dépend de votre succès, la banque en tiendra compte favorablement. D'un autre côté, si vous n'avez pas beaucoup investi personnellement, la banque peut voir cela comme un signe que vous n'avez pas confiance en votre entreprise.

    Conclusion

    En résumé, voici ce que nous avons constaté être les exigences minimales pour un prêt bancaire aux petites entreprises si vous êtes un premier client:

  • 2 ans d'histoire rentable
  • Score de crédit personnel supérieur à 660
  • Prêt d'au moins 100 000 $
  • Garantie personnelle en prêt avec garantie
  • Dans cet article, nous n'avons pas eu l'occasion de discuter des prêts garantis SBA, qui peuvent être une option de prêt à très faible taux d'intérêt pour les petites entreprises. Voici une calculatrice qui fournit les taux d'intérêt et les montants des paiements mensuels pour les prêts SBA. Si vous prévoyez de démarrer une entreprise d'investissement en copropriété, consultez Precondo pour découvrir d'excellentes options.

    Images: ”Homme d'affaires appuyant sur un bouton de concept de prêt commercial. Style Instagram appliqué./Shutterstock.com "

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    Julien