Quand l'endettement, l'emprunt peut être une bonne chose

La dette est généralement considérée comme un mot de quatre lettres lorsqu'il s'agit de finances personnelles.

Mais il y a des moments où l'endettement peut être une bonne idée.

Comment?

Cela dépend de quelques facteurs, dont le taux d’intérêt que vous payez sur la dette.

Si vous avez une dette sur laquelle vous payez des intérêts de 5%, de nombreux experts financiers conseillent de gagner plus en investissant l’argent plutôt que de l’utiliser pour rembourser la dette. Remarque: Vous devez toujours effectuer vos paiements réguliers. Nous parlons de l'argent supplémentaire que vous utiliseriez pour rembourser une dette plus rapidement.

Et oui, il existe de nombreux événements de la vie pour lesquels vous ne devriez pas vous endetter, mais il y a de bonnes raisons de s'endetter – et des moyens d'éviter d'aller trop loin. Voici ce que vous devez savoir.

Voici quatre événements de la vie où la dette pourrait non seulement être nécessaire, mais aussi une bonne chose.

1. Lorsque vous souscrivez une hypothèque

Si vous avez un quart de million de dollars en espèces caché sous vos coussins de canapé, payez certainement pour une maison en espèces. (De plus, votre canapé doit être incroyablement inconfortable.)

Si vous n’avez pas ce genre d’argent de rechange, vous êtes comme la plupart des acheteurs de maison, qui doivent contracter un prêt pour payer la majeure partie de leur achat.

Et aussi effrayant qu'une dette à six chiffres puisse être, répétez après moi: l'immobilier est un investissement.

Pourquoi est-ce important? Parce qu'acheter une maison, ce n'est pas comme payer pour des vacances, du mobilier ou même une voiture – il apprécie généralement la valeur plutôt que la dépréciation. Ainsi, au fil du temps, l'immobilier vaudra plus que ce que vous avez payé (probablement – tous les investissements comportent des risques, vous savez).

Conseil de pro

Si vous êtes prêt à acheter une maison mais que vous ne savez pas par où commencer, consultez le cours The Penny Hoarder Academy Homebuying 101.

De plus, l'hypothèque à taux fixe moyenne de 30 ans est tombée à 3,45% au 6 février 2020. À ce taux, vous pourriez potentiellement gagner deux fois plus en investissant davantage dans un véhicule d'investissement comme un IRA ou 401 (k) plutôt que de rembourser votre hypothèque.

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Une nouvelle maison est un investissement majeur, et cela signifie que tout prêt que vous contractez est également un engagement majeur. Pour éviter de vous lancer dans une hypothèque, vous devez déterminer de façon réaliste combien de maison vous pouvez vous permettre en fonction de votre budget, de vos revenus et de vos coûts de propriété.

2. Lorsque vous démarrez une entreprise

Si vous voulez gagner de l'argent, vous devez en avoir (dit le riche au pauvre entrepreneur).

Le démarrage de votre propre entreprise nécessite souvent des capitaux initiaux pour démarrer les opérations. Mais si vous ne disposez pas d'une réserve d'argent pour financer votre entreprise, votre entreprise pourrait échouer avant d'avoir une chance de prospérer.

Et si vous choisissez de vider votre épargne ou d'utiliser des cartes de crédit pour financer votre entreprise, vous pourriez vous retrouver plus endetté que si vous contractiez un prêt aux petites entreprises avec un taux d'intérêt plus bas.

L'Administration des petites entreprises des États-Unis a un programme pour aider les gens d'affaires à obtenir du financement après avoir démontré leur succès pendant quelques années. Ensuite, si votre entreprise ne rembourse pas le prêt, le gouvernement paiera le prêteur.

Si vous n'êtes toujours pas sûr des prêts pour démarrer votre entreprise, envisagez d'utiliser plusieurs sources de financement – nous avons 11 façons de vous aider à obtenir du financement pour les petites entreprises.

3. Lorsque vous vous inscrivez au collège

Idéalement, vous n’auriez pas du tout besoin de prêts pour aller au collège. Vous et vos parents dépenseriez votre enfance à épargner pour le collège et à compléter cela par des bourses d'études, afin que vous quittiez l'école sans dettes.

Et peut-être que vous ferez cela.

Mais rappelez-vous qu'un enseignement collégial est toujours un investissement assez solide dans votre avenir – la Réserve fédérale a noté que le taux de rendement moyen pour un baccalauréat en 2019 restait élevé, à environ 14% – un rendement solide si vous considérez que les prêts fédéraux directs aux étudiants offerts taux d'intérêt fixe inférieur à 5%.

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Et si vous n’êtes pas à la hauteur et que vous avez les compétences et le dévouement nécessaires pour réussir, les prêts étudiants ne doivent pas être mauvais.

Conseil de pro

Découvrez ces cinq stratégies pour éviter l'endettement étudiant avant d'obtenir votre diplôme, peu importe où vous allez au collège ou quelle est votre majeure.

La clé pour éviter de devenir une statistique – vous savez, comme rejoindre ceux qui détiennent 1,48 billion de dollars de dettes d'études – est d'éviter les prêts étudiants inutiles.

Vous pouvez commencer par être réaliste au sujet de vos options – la carte de pointage du Collège vous permet de personnaliser une recherche par dette potentielle par rapport aux revenus en fonction de leur domaine d'études et de leur établissement.

Mais considérez également les prêts comme la dernière option de financement pour le collège – découvrez ces huit façons de payer vos propres études sans prêts étudiants.

4. Lorsque vous avez besoin de soins médicaux

Nous avons des moyens d'économiser sur les frais médicaux et de savoir quoi faire si vous ne pouvez pas payer votre facture médicale. Mais au final, c'est votre santé.

Si vous ne payez pas pour un traitement médicalement nécessaire parce que vous ne pouvez pas vous le permettre maintenant, vous finirez probablement par payer plus cher pour un traitement plus cher plus tard – ou pire.

Et voici le problème: contrairement à votre prêteur hypothécaire ou à votre société de cartes de crédit, votre médecin ou votre hôpital ne signale certainement pas régulièrement des paiements médicaux manqués aux bureaux de crédit. Cela signifie qu'à moins que votre dette médicale ne soit en souffrance, cela n'affectera pas votre pointage de crédit.

Lors d'une urgence, il peut être difficile de prendre une décision financièrement avisée, mais si possible, évitez ces erreurs lorsqu'il s'agit de gérer une dette médicale:

– Payer votre facture avec une carte de crédit (notamment une carte de crédit médicale).

– Consolider vos factures médicales.

– Prendre de l'argent de votre plan de retraite.

Si vous pouvez négocier les prix ou vous renseigner sur les programmes d'aide financière à la place, vous serez en mesure de récupérer d'une dette médicale plus rapidement et avec moins de stress financier.

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Juste un rappel amical que cet article n'est pas un laissez-passer gratuit pour s'endetter. Tout ce que vous mettez sur une carte de crédit entraînera un taux d'intérêt qui vous laissera payer un achat impulsif longtemps après avoir oublié pourquoi vous deviez absolument l'avoir.

Mais si vous utilisez la dette d'une manière qui vous permet de faire fructifier votre argent à long terme, une baisse de la dette en vaut vraiment la peine.

Tiffany Wendeln Connors est rédactrice et éditrice au Penny Hoarder. Suivez-la sur Twitter @TiffanyWendeln.

Cela a été initialement publié sur The Penny Hoarder, un site Web de finances personnelles qui permet à des millions de lecteurs à travers le pays de prendre des décisions intelligentes avec leur argent grâce à des conseils pratiques et inspirants, et des ressources sur la façon de gagner, économiser et gérer de l'argent.

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Julien