Pourquoi pincer des sous pour une retraite anticipée n'est pas aussi intelligent que …

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  • Beaucoup de gens rêvent de devenir financièrement indépendants en épargnant suffisamment maintenant pour pouvoir se retirer et vivre avec une petite somme pour le reste de leur vie.
  • Cependant, je pense que la poursuite habituelle de la "liberté financière" est viciée: elle repose sur tout ce qui se passe comme prévu et elle utilise souvent un taux de retrait éventuellement dépassé de 4%.
  • Une meilleure tactique est ce que j'appelle la «puissance financière», qui crée une flexibilité dans vos revenus afin que vous puissiez vivre votre vie maintenant et dans le futur, au lieu d'attendre de prendre votre retraite plus tôt.
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  • La liberté financière semble être l'objectif ultime pour la plupart des gens. Cela signifie que vous avez suffisamment d'actifs qui génèrent de manière indépendante suffisamment de revenus pour vous permettre de vivre – et vous êtes libre de devoir gagner un chèque de paie pour financer votre style de vie.

    En théorie, c'est une façon idéale de procéder. Mais vous devez être prudent. La poursuite de l'indépendance peut en fait vous laisser moins d'options et vous sentir très coincé financièrement.

    Le piège potentiel de la liberté financière de prendre une retraite anticipée

    Il y a beaucoup de blogueurs qui vantent les "mathématiques très simples" qui se cachent derrière l'indépendance financière. Beaucoup utilisent ce que l'on appelle la règle des 4%: tant que vous ne retirez que 4% de votre portefeuille d'investissement par an, vous n'épuiserez jamais votre nid.

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    Si vous pouvez accumuler 1 000 000 $ d'actifs investis, vous pouvez théoriquement retirer 40 000 $ par an pour le reste de votre vie. Beaucoup de gens voient cela et se sentent inspirés à réduire considérablement leurs dépenses, à économiser autant que possible pour amasser un portefeuille d'un million de dollars dès que possible et à se déclarer financièrement indépendants.

    Il y a quelques problèmes majeurs ici:

  • Ceci est une théorie, pas une garantie. Vous pariez votre bien-être financier à long terme sur l'idée que les choses vont se passer en votre faveur.
  • Dans le passé, la plupart des experts ont convenu que 4% était un taux "sûr", mais il y a un débat croissant autour de savoir si c'est vrai ou non.
  • Le taux de retrait en toute sécurité était à l'origine destiné à être utilisé par les personnes prenant leur retraite à un âge normal de retraite d'environ 65 ans, qui devaient financer environ 25 ans de vie à la retraite. Mais si vous prenez votre retraite à 35 ans, vous devez plutôt financer 55 ans de retraite.
  • Le «calcul simple» de l'indépendance financière repose sur des projections linéaires. Mais la vie – et les retours sur investissement – ne sont pas linéaires. Ce qui se passe en réalité pourrait être très différent de ce que vous a dit un calcul de base.

    Sans oublier, voulez-vous vraiment vous engager à vivre 40 000 $ par an pour le reste de votre vie? Et si vos objectifs, vos valeurs ou vos désirs changent? (Et ils le feront; nous changeons constamment qui nous sommes en tant que personnes, même lorsque nous pensons constamment que nos personnalités sont statiques et fixes.)

    Concentrez-vous sur le renforcement de la puissance financière

    La vérité est que la vie est un changement. L'avenir est inconnu. L'inattendu peut et se produit. Quelle que soit la stratégie financière que vous suivez, elle devrait tenir compte de ces réalités.

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    Voici ce que je suggère au lieu d'essayer d'atteindre un niveau minimum d'actifs pour être considéré comme financièrement indépendant, seulement pour vous retrouver enfermé dans un montant de dépenses annuel spécifique pour le reste de votre vie (parce que vous ne pouvez retirer qu'une grande partie de vos investissements pour vous assurer de ne pas manquer d'argent au cours de votre vie):

    Concentrez-vous sur le renforcement du pouvoir financier. Cela signifie examiner des stratégies pour créer une richesse importante qui offre flexibilité et choix dans votre vie, aujourd'hui et demain.

    Cela peut ressembler beaucoup à une quête d'indépendance financière, et si vous utilisez cette stratégie assez longtemps, vous deviendrez financièrement libre. La différence se résume généralement au rythme et au calendrier.

    L'objectif de la puissance financière n'est pas d'atteindre un minimum d'actifs le plus rapidement possible afin de pouvoir quitter votre emploi. L'objectif du pouvoir financier est de:

    Comment vous pouvez intégrer plus de pouvoir financier dans votre vie

    La formule pour construire une puissance financière est assez simple à première vue:

    Gagnez plus + dépensez moins + investissez le reste.

    Facile en théorie; incroyablement difficile à faire dans la pratique. Mais difficile ne signifie pas impossible. Commencez par décomposer les choses en petites actions de la taille d'une bouchée. Il ne s'agit pas de faire d'énormes bonds en avant; il s'agit de progresser constamment vers l'objectif final au fil du temps.

    Si vous voulez gagner plus, vous voudrez peut-être commencer à rechercher de nouveaux postes (dans votre entreprise actuelle ou avec un nouvel employeur) qui offrent des salaires plus élevés. Ou assumez une responsabilité supplémentaire dans votre rôle actuel et utilisez-la pour négocier un salaire plus élevé lors de votre prochain examen.

    Vous vous sentez plus entrepreneurial? Démarrez une activité secondaire – ou même une activité secondaire. Vous n'avez pas besoin de comprendre comment lancer la prochaine Apple; faire quelque chose à temps partiel par vous-même (au lieu de passer votre temps libre sur une autre frénésie Netflix) peut vous aider à augmenter vos revenus.

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    Une fois que vous générez des flux de trésorerie supplémentaires, mettez-les à l'œuvre. Cherchez à maximiser les comptes de retraite et les HSA, puis envisagez d'ouvrir un compte de courtage imposable dans lequel investir plus de fonds.

    Si vous êtes un investisseur bricoleur, envisagez de rechercher des fonds indiciels à faible coût avec des sociétés comme Vanguard ou Fidelity. Cela vous permettra d'accéder à une large gamme d'options d'investissement tout en minimisant les frais.

    Sinon, envisagez de contacter un conseiller financier rémunéré uniquement qui vous servira de fiduciaire si vous souhaitez plus de soutien et de conseils pour vous bâtir un pouvoir financier.

    Eric Roberge, CFP, est le fondateur de Beyond Your Hammock.

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    Julien