Pourquoi de nombreuses plates-formes de prêt africaines populaires ne créent pas d'applications …

Préparez-vous pour le prêt «App-o-calypse»

Avez-vous déjà entendu parler de tout ou partie de Tala, Aella Credit, Paylater (Carbon), FairMoney, QuickCheck, Zenka, OKash, OPesa, Renmoney, PalmCredit, etc.?

Qu'ont-ils en commun en plus d'être des applications de prêt rapide conçues pour les Africains qui peuvent être obtenues gratuitement sur le Play Store de Google? Réponse: Ils ne sont pas disponibles sur l'App Store d'Apple. (Allez-y, vérifiez, je vais attendre). Coïncidence? Pas tant.

Alors, qu'est-ce qui se passe avec toutes ces applications et ne pas vouloir toucher les appareils iOS avec un poteau de trois mètres? Ou est-ce qu'il y a une certaine animosité entre Apple et les applications de prêt rapide adaptées à l'Afrique?

Eh bien, au moins, les experts nous disent qu'il y a plus que de ne pas voir le mérite de dépenser des ressources pour créer des applications qui vendent des micro-prêts à des gens qui ont déjà un appareil de mille dollars en main.

Oui, c'est le genre de mot dans la rue pour expliquer pourquoi de nombreuses applications de prêt populaires que nous connaissons ne sont pas disponibles pour les appareils iOS.

Ne vous méprenez pas: il existe un certain nombre d'applications de prêt africaines sur l'App Store, mais pas les plus populaires que l'on pourrait attendre. Et les raisons de cette touche aux politiques et aux objectifs pour les parties de chaque côté de la fracture.

App Store contre Play Store

Il y a seulement quelques semaines, Opera, la société norvégienne actuellement détenue par un consortium chinois, a été secouée par des allégations de mauvaise foi en ce qui concerne ses méthodes de décaissement des microcrédits via ses applications de prêt au Nigéria, Kenya et Inde.

Dans un rapport intitulé: «Opera: Phantom of the Turnaround – 70% Downside», Hindenburg Research, une firme de recherche financière légale basée aux États-Unis qui a depuis confirmé la rupture de stock d'Opera, a suggéré que OKash, OPesa et CashBean enfreignent les règles de Google pour prêtant des applications et vivent sur du temps emprunté.

Hindenburg Research a fourni des preuves pour affirmer que l'activité de navigateur en difficulté d'Opera avait nécessité un pivot vers la fintech et que la société rebondissait maintenant sur les applications de prêt qui adoptent Shylock, des méthodes prédatrices pour attacher les utilisateurs et les traire pour chaque centime qu'ils ont.

Google n'a pas été laissé pour compte. Bien que la société ait mis à jour sa politique de services financiers des mois avant pour refléter la tolérance zéro pour les applications de prêt personnel qui nécessitent un remboursement complet en 60 jours ou moins à compter de la date à laquelle le prêt est accordé, beaucoup se demandaient si la nouvelle politique était principalement creuse et cosmétique. car les applications sont toujours sur Play Store.

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Et c'est parce que les applications de prêt d'Opera ne sont même pas les seules qui semblent enfreindre les politiques censées guider la plate-forme sur laquelle la plupart des applications de prêt africaines sont présentées – Android de Google. En fait, ce serait le bon moment pour souligner pourquoi de nombreuses plateformes de prêt africaines préfèrent ne pas créer de version iOS pour leurs applications.

Penser la part de marché, penser atteindre

Pour toute la popularité croissante d'Apple en Afrique – en particulier en tant que symbole de statut – le continent reste apparemment l'un des marchés les moins importants ou pertinents pour Apple.

Dans ces régions, Google est roi et Android est son enfant bien-aimé. Android de Google est le leader du marché des systèmes d'exploitation mobiles en Afrique. En décembre 2019, il représentait près de 84% du marché des systèmes d'exploitation mobiles (OS).

Au Kenya, où il existe jusqu'à 49 plateformes de microcrédit et où quatre des dix meilleures applications gratuites sont des applications fintech offrant des prêts gratuits – quelque chose qui a vu les prêts numériques devenir une sorte de piège de la dette – Google / Android a plus de 84% part de marché.

Au Nigeria, où les plateformes de prêts numériques sont en quelque sorte en train de métastaser, sa part de marché est de près de 80%.

Avec les faits exposés ci-dessus, à peu près tout le monde peut mettre deux et deux ensemble pour expliquer pourquoi la plupart des micro-prêteurs choisissent de distribuer leur produit en créant des applications pour Android et en profitant de la pénétration croissante des smartphones / Internet dans des endroits comme l'Afrique.

Ce sentiment est partagé par Adia Sowho, vice-présidente de la start-up africaine de croissance, Migo, qui a déclaré à WeeTracker que la création d'applications de prêt pour Android avait plus de sens commercial tout en suggérant qu'il y avait encore plus de mérite à créer des passerelles USSD pour les téléphones portables.

"Les données sur la propriété des téléphones mobiles en Afrique montrent qu'Android est le système d'exploitation de smartphone le plus populaire, il est donc logique de commencer par là", a déclaré Sowho dans une réponse par e-mail.

«Au-delà des applications spécifiques au système d'exploitation, il existe cependant des solutions basées sur l'USSD, qui ont en fait la portée la plus large et couvrent tous les types de téléphones. Les particuliers peuvent également accéder au crédit en ligne via USSD, ce qui facilite le service aux clients avec ou sans accès aux smartphones. »

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Sowho, qui a contribué à aider Migo à souscrire à ce jour plus de 7 millions de clients pour la plupart sous-bancarisés et à assurer son expansion en Amérique du Sud via le Brésil, a également fait allusion à des raisons proches d'une certaine démographie.

"Je pense qu'il s'agit moins d'évitement [of iOS] et plus sur la priorisation du chemin le plus rapide vers la croissance des entreprises. Les iPhones coûtent généralement environ 1 000 USD, ce qui donne une idée de ce que les utilisateurs typiques peuvent se permettre. Cependant, cela ne les empêche pas d'avoir besoin de crédit. Juste qu'il y a d'autres données démographiques avec des besoins de crédit plus clairement compris et des perspectives d'évolutivité plus claires. »

Pensez aux règles de l'App Store Aussi

L'adoption des prêts numériques a augmenté en Afrique, soutenue par l'adoption croissante des smartphones, la pénétration accrue d'Internet et la disponibilité de systèmes de paiement numériques comme le transfert d'argent mobile.

Grâce à un traitement rapide des demandes, le crédit numérique a aidé les emprunteurs à payer les nécessités de base comme la nourriture et le loyer et à accéder au fonds de roulement de leur entreprise. En raison des goulots d'étranglement associés à l'accès au crédit auprès des institutions financières formelles, les applications de prêt sont devenues une option populaire pour les prêts aux particuliers en Afrique, qui, par coïncidence, est dominée par Google.

Et c'est pourquoi de nombreuses plateformes de prêt créent des applications Android pour Play Store tout en semblant ignorer le marché relativement petit mais potentiellement rentable qui comprend les utilisateurs iOS.

Mais ce n'est pas la seule raison. À bien y penser: les prêteurs sur salaire ne seraient certainement pas contre la création d'applications iOS pour App Store s'ils le pouvaient. Mais la vérité est qu'ils ne pourraient pas même s'ils le voulaient.

Pour eux, c'est comme ce que le personnage Sheldon Cooper (joué par Jim Parsons) dit dans l'un de ces nombreux épisodes hilarants de The Big Bang Theory: «Si je pouvais, je le ferais. Mais je ne peux pas, donc je ne le peux pas. "

La plupart des prêteurs sur salaire africains ne peuvent pas créer pour iOS même s'ils le voulaient en raison de la façon dont Apple gère les autorisations des applications. Dans ce cas, la taille du marché diminue et le fait que la plupart des applications de prêt rapide que nous connaissons ne conviennent pas à iOS, car elles nécessitent certaines autorisations qu'Apple ne donne pas. Et ces autorisations sont fondamentales pour le nombre de prêteurs sur salaire.

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Voici quelques éléments de réflexion: des rapports de l'année dernière ont montré comment Okash, par exemple, est allé jusqu'à appeler des personnes sur la liste de contacts d'un client retardé ou défaillant afin de récupérer leurs fonds. Oui, cela se produit le plus souvent et avec beaucoup de ces plateformes de prêt.

Et comment OKash accède-t-il aux données de la liste de contacts de ses utilisateurs? Facile. Google leur permet. Mais ce n'est pas le cas d'Apple qui semble être l'une des marques technologiques les plus fiables en matière de confidentialité des données.

Apple ne permettrait jamais à OKash de faire un tel coup. En fait, avec une telle pratique ancrée dans ses opérations, OKash ne peut même pas entrer sur l'App Store, pour commencer.

Comme indiqué dans les directives d'Apple pour les applications qui doivent être présentées sur l'App Store, l'une des exigences pour les applications qui sont approuvées est qu'elles «ne contactent pas les personnes utilisant les informations collectées via les contacts ou les photos d'un utilisateur, sauf à l'initiative explicite de celui-ci. utilisateur sur une base individualisée.

Les directives indiquent également ce qui suit: «n'incluez pas l'option Sélectionner tout ou par défaut la sélection de tous les contacts. Vous devez fournir à l'utilisateur une description claire de la façon dont le message apparaîtra au destinataire avant de l'envoyer (par exemple, que dira le message? Qui apparaîtra comme l'expéditeur?). "

Cela signifie que les applications de prêt qui sont approuvées sur l'App Store sont celles qui font la notation de crédit et les méthodes de recouvrement des prêts différemment, selon les politiques d'Apple sur la confidentialité des données. Et certains de nos «favoris» préfèrent ne pas y faire face pour le moment.

Avec l'aimable autorisation de l'image: Devex

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Julien