«Mon coût de découvert va presque doubler – pourquoi suis-je puni …

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                 Claire Griffiths

"Mon coût de découvert va presque doubler – pourquoi suis-je puni?", Demande Claire Griffiths du Northamptonshire.

À partir d'avril, elle prévoit que le coût de son découvert de 2 250 £ passera d'environ 43 £ par mois à plus de 74 £.

"Cette augmentation est inquiétante", dit-elle.

Mme Griffiths a eu un découvert arrangé – convenu avec sa banque, NatWest – depuis qu'elle était étudiante il y a 10 ans.

NatWest n'est qu'une des nombreuses grandes banques à avoir récemment annoncé des taux d'intérêt beaucoup plus élevés pour les découverts, dans certains cas deux fois plus élevés qu'auparavant.

Pourquoi ces changements se sont-ils produits?

Une enquête menée par le régulateur financier, la Financial Conduct Authority (FCA), a révélé que les banques réalisaient 2,4 milliards de livres sterling par an grâce aux découverts.

Les clients qui ont le plus souffert sont les 14 millions de personnes qui se sont glissées dans des découverts non arrangés, sans autorisation préalable de la banque, et ont payé des frais beaucoup plus élevés.

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                    NatWest dit que la plupart des clients devraient bénéficier ou au moins ne pas perdre les changements

HSBC leur a facturé 5 £ par jour, Santander 6 £, NatWest 8 £ et TSB a prélevé jusqu'à 10 £ par jour. Il peut y avoir d'autres frais en plus.

La FCA a décidé que ces frais étaient trop élevés et trop confus, elle a donc interdit de traiter différemment les personnes ayant des découverts non arrangés et elle a interdit les frais quotidiens ou mensuels. Les nouvelles règles entreront en vigueur à partir d'avril de cette année.

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Mais cela signifie que les banques renflouent toutes leurs charges dans le taux d'intérêt, qui sera généralement d'environ 40%, exposant à quel point un découvert peut être coûteux.

Quels sont les frais des banques?

  • Nationwide a déclaré qu'il apporterait un taux d'intérêt de 39,9% pour remplacer un tarif journalier de 50p pour les découverts arrangés.
  • HSBC a déclaré que son taux d'intérêt doublerait de 19,9% à 39,9%.
  • Lloyds sera de 39,9%
  • Santander sera également de 39,9%
  • NatWest l'a élevé à 39,45%
  • Barclays n'est pas loin derrière avec 35%.
  • Pour mettre ces taux d'intérêt dans leur contexte, le taux moyen cité pour les emprunts par carte de crédit est d'un peu plus de 20%, selon la Banque d'Angleterre.

    Les banques affirment que seule une minorité de clients sera perdante.

    Les prêteurs jouent-ils équitablement?

    Keir de Cambridge a un découvert non arrangé, dans lequel il s'est glissé sans l'autorisation de la banque. Cela lui a coûté 360 £ l'année dernière.

    "C'était tellement démoralisant quand j'ai économisé de l'argent pour rembourser une partie de la dette, et tout ce que cela couvre, ce sont les frais mensuels et les intérêts", explique Keir.

    "Il était difficile de m'empêcher d'aller plus loin dans le rouge."

    Keir a lutté avec son découvert et a réussi à le réduire en épargnant chaque semaine, mais il est effrayé par la hausse des taux d'intérêt.

    Il bénéficiera de la suppression des charges journalières, ce qu'il dit bon en principe.

    Cependant, Keir estime qu'il a été manipulé par sa banque, qui a proposé d'augmenter ses emprunts quand il était vulnérable et ne pouvait pas se permettre de s'endetter davantage.

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    Les banques ont toujours la possibilité de facturer davantage aux clients vulnérables en appliquant un taux d'intérêt plus élevé à leurs emprunts.

    Par exemple, tandis que Lloyds facturera 39,9% à la plupart des clients, mais les personnes ayant un mauvais dossier de crédit paieront 49,9%.

    La banque numérique à croissance rapide, Monzo, appliquera des taux de 19%, 29% ou 39% selon votre pointage de crédit. L'un de ses rivaux, Starling Bank, facturera 15%, 25% ou 35%.

    Qui seront les gagnants et les perdants?

    Le fait que les grandes banques facturent à peu près la même chose est devenu un embarras pour la FCA.

    À tel point qu'il leur a demandé d'expliquer pourquoi ils avaient fixé des "prix très similaires".

    Mais la grande question est de savoir comment tout cela fonctionne pour le public, en particulier pour les familles les plus vulnérables financièrement qui ont payé les charges les plus élevées jusqu'à présent.

    Certains clients, comme Mme Griffiths, seront perdants. Ce sont pour la plupart des gens qui empruntent plus et empruntent plus longtemps.

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    Par exemple, 500 £ empruntés pour 30 jours coûteront 5,77 £ supplémentaires à HSBC et 6,82 £ à Nationwide.

    Cependant, la FCA affirme que sept utilisateurs sur découverts sur 10 ne verront aucun changement dans ce qu'ils paient ou seront mieux lotis.

    Surtout, personne qui va dans le rouge sans permission ne devrait payer plus et pour certains, les gains seront importants.

    Un découvert non réglé de 100 £ pour une semaine coûtera 52 £ moins cher avec Santander et 55,35 £ moins cher avec NatWest.

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    Donc, à l'avenir, le montant que vous payez pour un découvert pourrait encore dépendre de la difficulté financière dans laquelle vous vous trouvez.

    La banque de Mme Griffith, NatWest, nous a dit que la majorité de ses clients paieraient la même chose ou seraient mieux lotis, mais qu'elle écrirait aux clients qui ont actuellement des soldes de découvert élevés et paieront des frais plus élevés.

    Un porte-parole de NatWest a déclaré: "Nous avons travaillé dur pour nous assurer d'avoir le bon soutien en place."

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    Julien