Les banques communautaires et la révolution de la numérisation

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Pour les banques de toute taille, le message est clair: numériser ou risquer de perdre des clients – ou même risquer d'échouer.

Mais pour les institutions financières (IF), dont certaines existent depuis des décennies, comprendre comment faire les premiers pas du processus de numérisation peut être une tâche écrasante. C’est encore plus vrai pour les banques communautaires, qui ne disposent pas des ressources dont disposent les grandes IF pour soutenir les initiatives de modernisation et les efforts d’investissement technologique.

Dans le même temps, les défis logistiques et les pressions concurrentielles associés à la numérisation restent tout aussi pertinents pour les banques communautaires.

Selon Jon Rigsby, cofondateur et président-directeur général de Hawthorn River, une société de logiciels de création de prêts, le grand âge de nombreuses banques communautaires américaines – qu'il a identifiées comme des IF avec entre 100 et 250 millions de dollars d'actifs – est un obstacle majeur à tout efforts de transformation.

«La transformation technologique qui a eu lieu au cours des 10 ou 20 dernières années a mis à rude épreuve de nombreux banquiers communautaires», a-t-il déclaré à PYMNTS dans une récente interview. «Beaucoup de sensibilisation a été créée au cours des dernières années, et il y a un intérêt à adopter la technologie, mais la plupart des banquiers communautaires avec lesquels je m'engage ne savent pas vraiment par où commencer – ils ont fait les choses de la même manière pour tant de personnes. ans."

«Commencez petit» est le conseil que Rigsby a offert – et commencez à un endroit avec les meilleures chances de succès.

Le pied droit

Plutôt que d’aborder la numérisation comme une refonte complète de l’infrastructure et des opérations de toute une institution, les banques communautaires devraient identifier un «créneau», ou un domaine dans lequel elles ont le mieux réussi en tant qu’entreprise, pour lancer un projet de modernisation. Selon M. Rigsby, ce sera la preuve la plus efficace de la valeur d'un tel investissement pour l'institution dans son ensemble.

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Pour de nombreuses banques communautaires, l'aspect commercial des opérations peut être un point de départ particulièrement prometteur.

"La plupart des banques communautaires se concentrent sur les services bancaires aux entreprises, car le côté des consommateurs est très compétitif et a des marges très serrées", a-t-il déclaré. "Tout ce que fait une banque communautaire à vocation commerciale peut les aider à se démarquer, car c'est là qu'ils ont le plus de succès avec leur clientèle et c'est là qu'ils peuvent établir des relations."

Cette relation banque-entreprise est essentielle pour les banques communautaires, qui utilisent cette dynamique comme différenciateur compétitif par rapport aux grandes institutions. Il présente cependant un dilemme intéressant dans leurs efforts de numérisation.

"Les banques communautaires sont capables de s'engager à un niveau différent avec les petites et moyennes entreprises, il est donc très important pour elles de trouver des moyens d'utiliser la technologie mais pas de remplacer cette relation", a noté Rigsby.

Il a cité les opérations de prêt aux petites entreprises comme un exemple de cet équilibre. Bien qu'il puisse promouvoir une expérience utilisateur améliorée pour migrer le processus de demande de prêt en ligne – comme de plus en plus de FinTechs offrent cette capacité – certaines banques communautaires ont hésité à numériser et à automatiser entièrement leurs opérations de prêt aux PME de peur de renoncer à une relation plus personnelle. .

Cependant, l'alternative est de s'en tenir aux processus et aux outils qui sont en place depuis des décennies. Pour les banques communautaires, l'astuce consiste à identifier les domaines du processus de prêt qui peuvent être automatisés et améliorés grâce à la numérisation, et ceux qui peuvent bénéficier de liens plus étroits avec les clients.

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Signes d'ouverture bancaire

Le maintien des relations avec les clients n'est qu'un des nombreux facteurs que les banques communautaires prennent en compte lorsqu'elles collaborent avec des FinTech tierces, car les institutions traditionnelles se tournent de plus en plus vers le modèle de partenariat pour piloter leurs efforts de numérisation.

Et lorsqu'il s'agit de travailler avec une FinTech pour soutenir la transformation interne, Rigsby a déclaré que de nombreuses institutions ont du mal à trouver le bon ajustement, qui est l'un des plus grands défis qui ont conduit à la création de Hawthorn River.

«Les petites banques communautaires se sont retrouvées dans une situation difficile. Les solutions sur le marché étaient soit anciennes, obsolètes ou peu conviviales – soit des solutions plus modernes conçues pour les grandes banques n'étaient pas abordables ou rentables », a-t-il noté.

Pourtant, lorsqu'une FinTech arrive qui est la bonne solution, les banques communautaires adoptent de plus en plus la proposition de valeur de la collaboration. Ce sera une tendance importante dans les années à venir, alors que les cadres bancaires ouverts se répandent aux États-Unis et font chuter le marché vers les petites institutions financières.

Pour Rigsby personnellement, les opportunités d'open banking ont été très attendues, non seulement comme un modèle qui peut créer des gains d'efficacité dans les propres systèmes et opérations de back-office des banques, mais aussi comme un outil pour rationaliser les clients – en particulier les clients commerciaux – opérations, at-il dit.

Il existe d'importantes opportunités pour les banques communautaires de bénéficier d'opérations bancaires ouvertes, bien qu'il faudra un certain temps avant que les petites banques soient prêtes à se lancer pleinement.

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"Je suppose que si vous vous adressiez à 100 banques communautaires, peut-être cinq sauraient comment décrire les opérations bancaires ouvertes", a déclaré Rigsby. «Je ne pense pas que ce soit bien compris, et il existe un écart technologique majeur qui permet à ces banques de tirer parti de ce type de concept. Mais il y a beaucoup de soutien pour l'open banking avec les nouvelles FinTechs, et ce sera bien de voir au cours des prochaines années comment cela a un impact positif. »

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Rapport PYMNTS exclusif:

Les API B2B ne sont plus réservées aux grandes entreprises: les entreprises du marché intermédiaire et les PME réalisent désormais leur potentiel pour permettre un accès à faible coût aux paiements en temps réel et aux données de compte. Mais ces capacités ne sont que la pointe de l'iceberg de l'API, explique Diane Reyes, responsable mondiale de la gestion des liquidités et de la trésorerie chez HSBC. dans le Mars 2020 B2B API Tracker, Reyes explique comment la prochaine vague d'API bancaires pourrait lutter contre la fraude aux paiements et alerter proactivement les trésoriers du marché intermédiaire sur les opportunités d'investissement.

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Julien