Excès de monnaie? Enregistrer, dépenser ou rembourser la dette?

L'Irlande est une nation d'épargnants. Collectivement, nous avons environ 100 milliards d'euros sur des comptes de dépôt dans des banques et d'autres institutions financières.

Il était une fois, nous pouvions dormir profondément en sachant que l'argent que nous avions travaillé dur pour économiser faisait un retour en restant assis à la banque, mais ces jours sont maintenant derrière nous car les institutions d'épargne offrent des rendements négligeables sur nos économies .

Nous avons examiné l'environnement d'épargne et les moyens de maximiser les retours sur votre argent durement gagné.

Pourquoi les banques sont-elles devenues si parcimonieuses en ce qui concerne les intérêts sur nos économies?

Tout cela est dû à des taux d'intérêt bas, qui fonctionnent malheureusement dans les deux sens. Alors que les taux les plus bas au niveau de la Banque centrale européenne signifient que nous obtenons généralement des prêts hypothécaires moins chers, l'inverse est vrai pour nos économies.

Les banques ici – et dans toute l'Europe – subissent une pression croissante en raison de l'environnement des taux.

Il serre une mesure clé de leur rentabilité connue sous le nom de marge d'intérêt net (NIM). Il s'agit de la différence entre le coût du financement et le prix facturé pour le prêt. Les déposants réguliers, comme chacun d'entre nous, font partie de leurs prêteurs et le rendement qu'ils nous offrent maintenant pour cette facilité est négligeable et elle devient de moins en moins généreuse.

Et il y a un problème supplémentaire pour les banques. Lorsque nous déposons de l'argent avec eux, ils doivent le mettre quelque part et cela leur coûte car la BCE offre des taux négatifs sur ces dépôts.

En fait, cela signifie que, lorsque la BCE a offert un retour pour l'argent que les banques avaient mis avec elles, elle facturait désormais cette facilité. Dans certaines circonstances, les banques ont répercuté ce coût sur les entreprises, qui doivent désormais payer la facilité de dépôt. Pour l'instant, ils n'ont pas répercuté ce coût sur les épargnants personnels, mais ce jour pourrait arriver.

À quel point les taux de dépôt sont-ils mauvais maintenant?

Les institutions financières n'offrent pratiquement rien pour le moment. Les tarifs proposés sont si mauvais que la Commission de la concurrence et de la protection des consommateurs conseille aux gens d'envisager d'utiliser tout argent supplémentaire qu'ils pourraient avoir pour rembourser leur dette sur des prêts ou des cartes de crédit plutôt que de l'enregistrer.

La raison derrière cela est que la facilité de prêt vous coûtera de l'argent grâce à des taux d'intérêt parfois élevés qui dépasseront largement les taux qu'une institution financière vous proposera pour déposer cet argent.

Certains soutiennent que les dépôts coûtent déjà cher au consommateur car les taux proposés sont dépassés par le taux d'inflation. Les prix à la consommation augmentent actuellement à un taux annualisé d'environ 1,3% dans l'ensemble de l'économie. Si vous obtenez moins d'un quart de un pour cent de cet argent en dépôt, cela vous coûte effectivement de le laisser à la banque.

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Beaucoup d'entre nous, cependant, sont de nature prudente et nous aimons la certitude de savoir que l'argent reste à notre disposition pendant un “ jour de pluie '' et c'est en partie pourquoi les niveaux d'épargne sont si élevés en Irlande.

"L'épargne doit être considérée dans le contexte d'un objectif spécifique", a déclaré Frank Conway, fondateur de l'Irish Financial Review et Moneywhizz.

"J'entends par là qu'ils ne peuvent plus être vus à travers la lentille des taux d'intérêt. Trop souvent, j'entends les gens déplorer le fait qu'en général, les comptes de dépôt d'épargne paient si peu d'intérêts. Ma recommandation est que le montant d'argent que les gens la retenue en dépôt devrait être suffisante pour un fonds pour les jours de pluie et pour un maximum de trois à six mois de frais de subsistance. "

Alors, où sont les meilleurs endroits pour laisser l'argent?

Eh bien, il s'agit de faire votre choix parmi les principales banques. Généralement, le taux le plus élevé proposé pour un épargnant régulier est d'environ 0,25%. Les taux ont tendance à baisser à mesure que le montant d'argent en dépôt augmente.

"Pour le moment, la meilleure option pour un épargnant régulier est le compte épargnant régulier de KBC, pour lequel vous devez également avoir un compte extra courant KBC", explique Daragh Cassidy, responsable des communications du site de comparaison, bonkers.ie.

"Avec ce plan, vous gagnerez 1,25% d'intérêt par an. Cependant, une fois l'inflation et les impôts pris en compte, vous perdrez réellement en termes réels. C'est à quel point les choses sont mauvaises pour les épargnants", a-t-il ajouté.

Attention à la saleté

Avant de planifier ce sur quoi vous pourriez dépenser vos largesses, méfiez-vous du fisc car le revenu prendra une partie de ce gain sous la forme de DIRT, ou impôt de conservation des intérêts sur les dépôts.

Ce montant est déduit des intérêts payés sur tous les comptes de dépôt détenus par des résidents irlandais. Le taux actuel auquel il est appliqué est de 33%, donc un potentiel de 12,50 € que vous pourriez faire sur un dépôt de 1 000 € sur le compte KBC mentionné ci-dessus serait instantanément réduit à 8,33 € moins attractif – pas un gain princier par aucune mesure .

Envisagez d'investir dans l'État

Il existe divers produits proposés par la poste ou en ligne sur StateSavings.ie. L'argent investi dans les régimes d'épargne d'État est placé directement auprès du gouvernement et les rendements semblent décents dans le contexte des taux proposés ailleurs.

Cependant, afin de maximiser le rendement, il est nécessaire de verrouiller l'argent pendant une décennie. Le programme soutenu par l'État offre un rendement de 16% pour l'argent salé pendant cette période. Cela revient à 160 € pour chaque 1 000 € économisés.

Un certificat d'épargne de cinq ans offre un rendement de 5% sur cette période, ce qui équivaut à environ 1% par an, soit 10 € par an, sur 1 000 €.

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"Celui à l'envers [to the State Savings Schemes] c'est que les retours sont exonérés d'impôt ", note Darragh Cassidy.

"Cependant, une fois que vous tenez compte de l'inflation, votre rendement réel ou ajusté en fonction de l'inflation ne sera presque plus rien. Par exemple, l'obligation de solidarité nationale à 10 ans offre actuellement 1,5% d'ARE. Mais l'inflation est actuellement de 1,3%. Faites le calcul!"

Si vous restez dégonflé par les faibles taux de rendement des divers produits d'épargne disponibles, vous pourriez envisager d'investir dans des obligations à prix. Ils sont soutenus par l'État, exonérés d'impôt et donnent aux gens la chance de gagner beaucoup plus qu'ils ne pourraient gagner en déposant de l'argent. En 2018, les ventes d'obligations à prix ont dépassé 500 millions d'euros et le fonds à prix brut a atteint 3,5 milliards d'euros.

Cependant, la valeur du fonds de prix à distribuer est déterminée par l'environnement des taux d'intérêt à l'époque. À l'heure actuelle, il n'est que de 0,5%, ce qui signifie que les obligations offriront un prix maximal d'environ 17 millions d'euros. Un prix unique d'un million d'euros a été distribué chaque mois au début de cette décennie. Cela a été réduit à seulement deux par an maintenant.

Investissez dans votre vieillesse

Il existe peu de plans d'épargne fiscalement efficaces pour rivaliser avec une pension. Les cotisations versées dans une pension bénéficieront d'allégements fiscaux et ne seront pas imposables tant qu'elles seront investies dans un pot de pension. Généralement, si une pension professionnelle vous est offerte, votre employeur égalera une partie ou la totalité des économies.

"Quelle que soit l'offre, faites tout ce que vous pouvez pour obtenir tout cet argent gratuit", conseille Frank Conway. "C'est comme obtenir une augmentation instantanée, qui vous rapportera encore plus au fil du temps grâce aux intérêts composés."

L'intérêt composé est l'accumulation d'argent résultant du réinvestissement des intérêts, plutôt que de leur versement, de sorte que les intérêts de la période suivante sont ensuite gagnés sur le capital majoré des intérêts précédemment accumulés.

Frank Conway le résume dans la phrase "plus tôt vous commencerez, moins vous aurez à vous en soucier plus tard".

Vous pouvez également verser des contributions volontaires supplémentaires (AVC) à votre caisse de retraite qui vous permettent de profiter pleinement de l'allégement fiscal offert par le gouvernement.

«Pour les 29 ans et moins, ils peuvent économiser 15% de leur revenu brut. Jusqu'à 39 ans c'est 20%; jusqu'à 49 ans c'est 25%, 50 – 54 ans c'est 30%, tandis que 55 – 59 ans c'est 35 % et âgés de 60 ans et plus, ils peuvent économiser 40% de leur salaire ", explique M. Conway.

Dans tous les groupes d'âge, le salaire maximum auquel s'appliquera l'allégement fiscal est de 115 000 € par an.

En matière de pensions, le conseil est de commencer tôt et de maximiser les avantages fiscaux.

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Battre l'inflation

Comme mentionné précédemment, l'inflation fait du dépôt d'argent une option peu attrayante. Il existe des alternatives, bien qu'il y ait un élément de risque et des coûts cachés à considérer également.

Daragh Cassidy dit que ceux qui ont un objectif d'épargne à long terme devraient envisager une politique d'investissement en assurance-vie comme Irish Life, Zurich ou Aviva.

"Ces produits sont investis dans une combinaison d'actions, de matières premières, de biens immobiliers et d'obligations et pourraient être une meilleure option car ils offriront un potentiel de rendements bien plus élevés", explique-t-il.

L'inconvénient est le coût à l'autre bout.

"Vous serez crucifié avec des taxes, des frais et des charges, donc même un retour à moitié décent peut être difficile, à moins que les marchés ne soient très en votre faveur. Par exemple, vous paierez une taxe de 41% sur tous vos gains, vous "Nous aurons 1% de chaque montant que vous économisez pris sous forme de droit de timbre par le gouvernement, et vous devrez également payer des frais de gestion de fonds compris entre 1% et 2% par an en moyenne."

Il y a aussi la possibilité de se lancer soi-même en bourse, ce qui n'est pas une pratique très courante en Irlande, mais qui devient de plus en plus populaire car les produits d'investissement “ traditionnels '' produisent des rendements de plus en plus bas.

Frank Conway recommande de prendre en compte le temps que vous prévoyez d'investir et d'aligner le risque d'investissement sur le temps où vous êtes investi.

"J'encourage à envisager un tracker d'indice ou un fonds négocié en bourse par opposition aux actions. Il existe certaines plateformes de marché qui permettent aux gens de le faire eux-mêmes à un coût assez faible. DeGiro est assez populaire. Vous pouvez également parler à un courtier", a-t-il conclu. .

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Julien