Dois-je dépenser 20 000 £ d'économies sur une rente?

Revenu de retraite: la rente fournira un flux d'argent garanti jusqu'à votre décès, mais les paiements que vous recevrez sont médiocres après des années de faibles taux d'intérêt

Les rentes viagères achetées sont-elles toujours disponibles?

Je n’ai pas beaucoup de prévoyance professionnelle ou personnelle, mais j’ai 20 000 £ d’épargne et je me demande s’il serait possible d’acheter une sorte de revenu garanti avec lui?

Steve Webb répond: La réponse courte est «oui», vous pouvez toujours transformer un pot d’argent en un revenu à vie (une «rente») si vous le souhaitez.

Bien que les nouvelles «libertés de retraite» signifient que les gens n’ont plus à acheter une rente avec leur pension ou leur épargne, ils sont toujours parfaitement libres de le faire.

Je vais passer en revue certaines des choses à penser si vous décidez d'acheter une rente avant de mentionner certaines des alternatives.

Comment trouver la meilleure rente pour vous

Si vous décidez d'acheter une rente, la chose la plus importante à faire est de faire le tour.

Bien qu'il n'y ait pas autant de fournisseurs de rentes différents qu'auparavant, vous constaterez toujours que différentes sociétés vous offrent un niveau de revenu différent en échange de votre pot d'argent.

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Le service impartial Money Advice dispose d'un site Web où vous pouvez comparer les taux de rente et vous pouvez le trouver ici.

Les rentes, comme les autres formes de revenu de pension, sont généralement assujetties à l'impôt sur le revenu. Vous devez donc en tenir compte si vous essayez de déterminer le revenu que vous aurez à la retraite.

Steve Webb: découvrez comment poser une question à votre ancien ministre des Pensions sur votre épargne-retraite dans l'encadré ci-dessous

Une deuxième chose à considérer est que, bien que toutes les rentes vous offrent un revenu garanti, il existe diverses caractéristiques de produit facultatives (ou «cloches et sifflets») que vous voudrez peut-être envisager.

Certaines rentes vous offrent une augmentation annuelle pour vous aider à suivre le rythme de l'inflation (une rente «indexée»).

Si vous êtes retraité depuis 20-30 ans, vous constaterez que l'inflation ronge la valeur de votre revenu et si elle ne monte jamais, vous constaterez que votre pouvoir d'achat diminue chaque année.

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Mais le revers de la médaille est que si vous voulez dépenser votre pot pour une rente qui augmente chaque année, le montant que vous obtenez dans les premières années sera inférieur à celui d'une rente «de niveau».

Il faut également se demander si vous voulez que la rente continue d'être versée à un conjoint en cas de décès (ce que l'on appelle les «rentes viagères conjointes») et si vous voulez une sorte de période de garantie pour que, si vous décédiez très tôt dans le contrat, vos héritiers recevraient au moins quelques paiements supplémentaires ou une somme forfaitaire.

Un autre point très important est que vous devriez demander des devis de rente basés sur des informations détaillées sur votre santé.

Si vous avez été un fumeur ou que vous avez un problème de santé, vous pouvez très bien obtenir un taux de rente nettement plus élevé, il est donc important d'inclure toutes ces informations dans tout formulaire de demande.

Quel revenu garanti pouvez-vous acheter pour 20 000 £?

Bien que 20 000 £, c'est beaucoup d'argent, il est important de comprendre que cela ne générera pas un revenu hebdomadaire important, tout simplement parce que la compagnie d'assurance doit promettre de vous payer ce revenu aussi longtemps que vous vivez et cela pourrait facilement être un autre 20-30 ans.

STEVE WEBB RÉPOND À VOS QUESTIONS SUR LES PENSIONS

Le montant exact que vous obtiendrez dépendra de votre âge et de votre santé, etc., mais une règle empirique que j'utilise est qu'en général, à 65 personnes, environ 1 £ par semaine de revenu pour chaque tranche de 1000 £ dans leur pension. Vous ne devriez donc pas être surpris si les offres de rente que vous obtenez pour vos 20 000 £ sont de l'ordre de 20 £ par semaine.

L'une des raisons pour lesquelles les taux de rente sont particulièrement bas en ce moment est le fait que les taux d'intérêt sont si bas, ainsi que le fait qu'en moyenne nous vivons tous plus longtemps.

Ces deux facteurs font qu'il est plus coûteux pour le fournisseur de rentes de générer un revenu décent à vie avec les 20 000 £ que vous leur remettez.

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Les taux de rentes ont fortement chuté au cours de la dernière décennie, mais du côté positif, certains experts de l'industrie s'attendent à ce qu'ils s'améliorent au cours des prochaines années.

Quelles alternatives avez-vous à acheter une rente?

En termes d'alternatives, une option serait de mettre vos 20 000 £ dans une pension personnelle.

Je ne connais pas votre situation personnelle complète, mais en principe, vous pourriez obtenir un allégement fiscal du gouvernement qui pourrait transformer vos 20 000 £ en 25 000 £ dans un pot de pension (en supposant que vous êtes un contribuable au taux de base).

Vous pourriez alors prendre un quart de ce pot complètement libre d'impôt et utiliser le reste pour acheter une rente.

Une alternative liée pourrait vous être ouverte si vous êtes toujours en emploi. Si vous avez un employeur qui cotise à un régime de retraite professionnel, vous constaterez peut-être que votre employeur «égalera» les cotisations que vous versez à ce régime.

Comment vérifier vos prévisions de pension de l'État

Le service en ligne du gouvernement est ici. Les détails sur la façon de postuler par téléphone ou par courrier sont ici.

Cela double immédiatement leur valeur, avant même de prendre en compte les allégements fiscaux, vous devez donc absolument en discuter avec votre employeur si vous êtes toujours au travail.

Quoi que vous décidiez de faire, vous devriez obtenir une prévision de pension de l'État qui vous indiquera le revenu régulier que vous recevrez du gouvernement lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite.

Si cela ne suffit pas pour vivre, un revenu régulier d'une rente pourrait être un bon moyen de le compléter, surtout si vous appréciez vraiment l'idée d'un revenu régulier garanti plutôt que d'essayer d'investir votre argent et de voir si vous pouvez grandir plus loin.

Mais vous voudrez peut-être penser à garder une partie de votre épargne en tant qu’argent de jour de pluie. Cela peut vous éviter d'avoir à emprunter de l'argent lorsque vous faites face à des dépenses ponctuelles importantes, comme lorsqu'une chaudière casse ou qu'une voiture doit être réparée.

POSER À STEVE WEBB UNE QUESTION DE PENSION

L'ancien ministre des Pensions, Steve Webb, est l'oncle de This Is Money's Agony.

Il est prêt à répondre à vos questions, que vous épargniez encore, que vous arrêtiez de travailler ou que vous jongliez avec vos finances à la retraite.

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Depuis qu'il a quitté le ministère du Travail et des Pensions après les élections de mai 2015, Steve a rejoint le cabinet de retraite Royal London en tant que directeur des politiques.

Si vous souhaitez poser une question à Steve sur les pensions, veuillez lui envoyer un e-mail à pensionquestions@thisismoney.co.uk.

Steve fera de son mieux pour répondre à votre message dans une prochaine colonne, mais il ne pourra pas répondre à tout le monde ni correspondre en privé avec les lecteurs. Rien dans ses réponses ne constitue un conseil financier réglementé. Les questions publiées sont parfois modifiées pour des raisons de brièveté ou pour d'autres raisons.

Veuillez inclure un numéro de contact pendant la journée avec votre message – il restera confidentiel et ne sera pas utilisé à des fins de marketing.

Si Steve n'est pas en mesure de répondre à votre question, vous pouvez également contacter The Pensions Advisory Service, une organisation soutenue par le gouvernement qui offre une aide gratuite au public. TPAS peut être trouvé ici et son numéro est 0300 123 1047.

Steve reçoit de nombreuses questions sur les prévisions de pension de l'État et COPE – l'équivalent de la pension contractuelle. Si vous écrivez à Steve sur ce sujet, il répond à une question typique du lecteur ici. Il comprend des liens vers plusieurs colonnes antérieures de Steve sur les prévisions de retraite des États et la sous-traitance, ce qui pourrait être utile.

Si vous avez une question sur les compléments de pension de l'État, Steve a écrit un guide que vous pouvez trouver ici.

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Julien