Comment les couples peuvent partager leur argent et leurs factures pour être justes

Que ce soit par le mariage ou la cohabitation, il arrive un moment dans les relations les plus sérieuses lorsque nous commençons à parler de comptes bancaires et de comptes d'épargne, de stratégies d'investissement et de plans de retraite. Et la grande question: faut-il diviser nos factures 50-50?

Voici le problème: la vie est compliquée et l’argent est en désordre. Vous gagnez plus qu'eux. Ils ont plus de dettes que vous. Vous avez des prêts étudiants à payer; ils ont des pensions alimentaires pour enfants à suivre. Vous rejoignez des vies, mais la combinaison d'actifs peut être la partie la plus compliquée de cet exercice. Parce que même si votre relation peut être un engagement 50-50, votre argent ne l'est probablement pas. Mais en maintenant une communication honnête et ouverte sur vos dépenses et vos revenus, en créant un plan qui fonctionne pour vous deux malgré vos bagages et en étant fixé sur un objectif commun, vous pouvez éviter la raison n ° 1 pour laquelle les relations échouent en premier lieu: les combats à propos d'argent.

Dans une étude de la Kansas State University, les chercheurs ont découvert que discuter de l'argent est «de loin» le principal indicateur du divorce. Ces arguments ont tendance à prendre plus de temps à se remettre et sont plus intenses, selon les chercheurs. Ils durent également souvent beaucoup plus longtemps que les combats pour les enfants, le sexe ou la belle-famille. Donc, que vous passiez à la partie financière de votre relation ou que vous traquiez les cartes depuis un certain temps, voici comment vous pouvez garantir l'équité et éviter les surprises financières.

Le vôtre, le mien et le nôtre

Dans les couples à deux revenus, la configuration la plus simple consiste à avoir des comptes individuels où les deux partenaires conservent leurs propres actifs mais ont ensuite un compte conjoint que les deux financent pour payer les dépenses partagées. C'est le moyen le moins compliqué de partager le fardeau financier des dépenses quotidiennes tout en préservant son indépendance financière, explique Emily Sanders, directrice générale de United Capital Financial Advisers à Atlanta.

«Nous avons travaillé avec des couples de 22 à 92 ans», explique Sanders. "Et certains des couples les plus heureux que j'ai vus sont ceux qui ont gardé leur argent séparé pendant tout leur mariage. Cela enlève certains des problèmes de pouvoir et de contrôle qui ont tendance à être associés à la façon dont nous utilisons notre argent. »

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Un compte conjoint nécessite de la transparence, une confiance mutuelle et montre un engagement partagé envers un objectif commun. Sanders recommande également d'ajouter les noms des autres au bail de l'appartement ou à l'acte de maison. Cela augmente l'équité dans la relation et évite le langage de «sa maison» ou «son appartement». C'est le vôtre ensemble maintenant, à la fois le plaisir et la responsabilité.

Et si on fait plus?

Il y a de fortes chances que vous et votre partenaire gagniez des salaires différents, et ces montants peuvent varier énormément. Est-il donc juste dans ce cas de diviser l'hypothèque 50-50? Non. «Juste ne signifie pas nécessairement égal», explique Kelley Long, membre de la Commission nationale de la littératie financière de l'ACP.

Au lieu de cela, dit Long, faites quelques calculs. Faites une liste de toutes vos dépenses combinées: logement, taxes, assurances, services publics. Parlez ensuite du salaire. Si vous gagnez 60 000 $ et que votre partenaire gagne 40 000 $, vous devez payer 60% de ce total pour les dépenses partagées et votre partenaire 40%. Par exemple, si le loyer est de 1 000 $, vous payez 600 $ et votre partenaire contribue 400 $.

Pour ce faire de façon juste et équitable, demandez à vous et à votre partenaire de mettre en place un dépôt direct de vos comptes individuels sur le compte commun partagé pour votre part convenue des dépenses. Et puis examinez le relevé bancaire chaque mois pour ce compte ainsi que les factures qui arrivent. Le changement se produit. La facture de câble augmente; la facture de gaz est plus élevée que prévu. Soyez prêt à vous adapter aux changements et gardez un peu d'argent en réserve dans vos comptes personnels pour couvrir tout dépassement inattendu.

Décider qui paie quoi

En termes simples, votre discussion sur le budget commence par la question: quelles sont nos dépenses partagées? Les factures d'hypothèque, d'électricité et de gaz sont données. Mais alors comment gérez-vous ses paiements de prêt étudiant? Le prêt pour la voiture que vous avez achetée bien avant de connaître votre partenaire? Le solde de votre facture de carte de crédit?

Ce sont des décisions individuelles, mais les solutions arrivent en discutant. Si votre partenaire a beaucoup de dettes, vous lui proposez peut-être de l'aider pour les paiements afin qu'elle puisse se libérer plus tôt, créant ainsi un objectif commun. Ou peut-être que vous assumez un pourcentage plus élevé des dépenses du ménage, la libérant ainsi pour faire face à ses paiements de dette. Si votre partenaire insiste pour payer ses factures par elle-même, vous pouvez peut-être être celui qui paie les trucs «amusants» de votre compte personnel, comme les dîners, afin d'alléger le fardeau par d'autres moyens.

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Épargner pour l'avenir

Votre plan d'épargne devrait être le résultat d'une décision commune basée sur vos objectifs à long terme et à court terme. Votre objectif à court terme est peut-être de prendre des vacances l'année prochaine et votre objectif à long terme est d'acheter une maison. Assurez-vous que votre partenaire non seulement est au courant de ces plans, mais qu'il est à bord avec eux. Lorsque vous enregistrez tous les deux vers le même objectif, vous y arriverez plus rapidement.

Engagez-vous à un niveau d'épargne avec lequel vous êtes à l'aise, puis déposez ce montant dans un compte d'épargne conjoint chaque mois.

Lorsque vous déterminez combien vous économisez tous les deux, n'oubliez pas de prendre en compte vos contributions 401 (k), qui sont automatiquement déduites de votre chèque de paie. Si vous mettez 5 pour cent dans votre 401 (k) et que votre partenaire n'en met que 2 pour cent, discutez de la façon dont vous atteindrez tous les deux vos objectifs de retraite et si ces cotisations doivent être modifiées.

Comment investir

Vous voudrez peut-être être très agressif dans vos investissements pendant que votre partenaire se contente de garder son argent dans un compte d'épargne à faible risque et à faible intérêt. Si tel est le cas, s'asseoir avec un conseiller en investissement pourrait être le meilleur moyen de trouver un terrain d'entente, explique Sanders. "Vous devez afficher vos investissements simultanément pour vous assurer que vous ne dupliquez pas vos efforts et que votre stratégie d'investissement globale est cohérente et logique."

Que vous recherchiez une aide extérieure ou non, vous devez tous les deux savoir où votre argent est investi, comment ces investissements ont été réalisés et avoir un plan de retraite commun. Vous rêvez de prendre votre retraite à 55 ans, mais votre conjoint a prévu sa stratégie de retraite pour travailler bien au-delà? À moins que vous ne communiquiez ces problèmes, vous aurez une surprise qui vous attend à votre fête de retraite (et pas une bonne).

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Diviser les devoirs

Gérer de l'argent ne consiste pas seulement à déterminer comment partager les dépenses. Il s’agit également de s’assurer que les tâches de gestion de l’argent sont également réparties. «Je n'ai sans exception jamais rencontré personne où aucun partenaire n'était le gestionnaire de fonds et l'autre qui savait exactement ce qui se passait», explique Long. «Et il est plus facile de confier le suivi à une seule personne. Mais là où cela peut être impossible, c'est là où une personne maintient une ignorance délibérée de la façon dont ses habitudes affectent les finances de la famille. »

Pour cette raison, Long recommande aux couples de se réunir régulièrement en argent. Ils peuvent être hebdomadaires, mensuels ou trimestriels, mais peu importe, la personne chargée de payer les factures et de gérer les comptes ne devrait pas être la seule personne à savoir combien d'argent il y a, où il va et où il est conservé.

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Julien