Comment faire rouler un 401 (k): que faire avec un vieux 401 (k)

Points clés à retenir

  • 4 options pour un ancien 401 (k): Gardez-le avec votre ancien employeur, transférez l'argent dans un IRA, restaurez-vous dans le plan d'un nouvel employeur ou encaissez.
  • Prenez une décision éclairée: Découvrez vos règles 401 (k), comparez les frais et dépenses et envisagez tout impact fiscal potentiel.
  • Changer ou quitter un emploi peut être un moment émotif. Vous êtes probablement enthousiasmé par une nouvelle opportunité et nerveux aussi. Et si vous prenez votre retraite, la même chose peut être dite. Lorsque vous dites au revoir à votre lieu de travail, n'oubliez pas votre 401 (k) ou 403 (b) avec cet employeur. Vous avez plusieurs options et c'est une décision importante.

    Parce que votre 401 (k) peut constituer une grande partie de votre épargne-retraite, il est important de peser le pour et le contre de vos options et de trouver celle qui vous convient.

    Voici 4 choix à considérer.

    1. Gardez votre 401 (k) chez votre ancien employeur

    La plupart des entreprises, mais pas toutes, vous permettent de conserver votre épargne-retraite dans leurs plans après votre départ.

    Quelques avantages:

  • Votre argent a la chance de continuer à croître avec report d'impôt.
  • Vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité si vous quittez votre emploi à 55 ans ou plus.
  • Beaucoup offrent des options d'investissement à prix institutionnel (c'est-à-dire à moindre coût) ou uniques.
  • La loi fédérale offre une large protection contre les créanciers.
  • Mais:

  • Si vous avez moins de 5 000 $ dans le plan, l'argent peut vous être automatiquement envoyé (ou envoyé à un IRA pour vous).
  • Si vous choisissez de conserver l'argent dans le plan de votre ancien employeur, vous ne pourrez plus ajouter d'argent au compte ou, dans la plupart des cas, prendre un prêt 401 (k).
  • Les options de retrait peuvent être limitées. Par exemple, il se peut que vous ne puissiez pas prendre un retrait partiel; vous devrez peut-être prendre la totalité du solde.
  • Après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi, vous devrez prendre les distributions minimales annuelles requises (RMD) à partir d'un 401 (k) traditionnel.
  • Si vous détenez des actions de société appréciées dans votre compte d'épargne en milieu de travail, tenez compte de l'impact potentiel de l'appréciation nette non réalisée (NUA) avant de choisir entre un roulement ou une alternative.

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    2. Rouler l'argent dans un IRA

    Un Rollover IRA est un compte de retraite qui vous permet de transférer de l'argent de votre ancien régime de retraite parrainé par l'employeur vers un IRA.

    Vous pouvez ouvrir l'IRA avec une banque ou une société de courtage. Assurez-vous de rechercher les frais et dépenses lors du choix d'un fournisseur IRA, cependant. Ils peuvent vraiment varier.

    Quelques avantages:

  • Votre argent a la chance de continuer à croître avec report d'impôt.
  • Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous pouvez retirer de l'argent sans pénalité pour un premier achat de maison admissible ou des frais d'études supérieures.2
  • Vous pourrez peut-être obtenir une gamme de choix d'investissement plus large que celle offerte par le plan de l'employeur.
  • Mais:

  • Après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi, vous devrez prendre chaque année les distributions minimales requises (RMD) d'un IRA traditionnel (mais pas d'un Roth IRA1), même si vous travaillez toujours.
  • La loi fédérale offre plus de protection pour l'argent dans les plans 401 (k) que dans les IRA. Cependant, certains États offrent également une certaine protection contre les créanciers pour les IRA.
  • 3. Passez votre 401 (k) dans le plan d'un nouvel employeur

    Tous les employeurs n'accepteront pas un roulement d'un régime d'employeur précédent. Vérifiez donc auprès de votre nouvel employeur avant de prendre une décision.

    Quelques avantages:

  • Votre argent a la chance de continuer à croître avec report d'impôt.
  • Le fait d'avoir un seul 401 (k) peut faciliter la gestion de votre épargne-retraite.
  • De nombreux plans offrent des options d'investissement à moindre coût ou spécifiques au plan.
  • La loi fédérale offre une large protection contre les créanciers. Vous pouvez reporter les RMD même si vous travaillez encore après 70 ans et demi.3
  • Mais:

  • Assurez-vous de comprendre vos nouvelles règles de plan.
  • Considérez la gamme d'options d'investissement disponibles dans le nouveau plan.
  • 4. Retrait

    Il faut éviter de retirer tout l'argent des comptes de retraite, à moins que le besoin immédiat de liquidités ne soit critique et que vous n'ayez aucune autre option. Les conséquences varient en fonction de votre âge et de votre situation fiscale. Si vous vous retirez de votre 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi, l'argent sera généralement assujetti à l'impôt sur le revenu ordinaire et à une pénalité de retrait anticipé de 10%. (Une pénalité de retrait anticipé ne s'applique pas si vous avez cessé de travailler pour votre ancien employeur au cours de l'année où vous avez atteint l'âge de 55 ans ou après cette date, mais que vous n'avez pas encore 59 ans et demi. Cette exception ne s'applique pas aux actifs transférés à un IRA.)

    Un retrait de 50 000 $ avant l'âge de 59 ans et demi pourrait coûter 20 500 $ en pénalités et taxes

    Cet exemple suppose ce qui suit: un taux d'imposition fédéral marginal sur le revenu de 24%, un impôt sur le revenu de 7% hypothétique et une pénalité standard de 10% pour un retrait anticipé. Cet exemple est à titre indicatif seulement. Veuillez noter que la pénalité de retrait anticipé de 10% ne s'applique pas aux distributions versées à un employé après la cessation de service après l'âge de 55 ans. Le retrait sera toujours assujetti à l'impôt sur le revenu.

    Si vous avez moins de 59 ans et demi et devez absolument accéder à l'argent, vous pouvez envisager de retirer uniquement ce dont vous avez besoin jusqu'à ce que vous puissiez trouver d'autres sources de liquidités. De toute évidence, cela n'est possible que si votre ancien employeur autorise des retraits partiels ou si vous transférez le compte dans un IRA.

    La façon dont le roulement est effectué est également importante

    Que vous choisissiez un IRA pour votre roulement ou que vous choisissiez de suivre le plan de votre nouvel employeur, envisagez un roulement direct – c'est quand une institution financière envoie un chèque directement à l'autre institution financière. Le chèque serait libellé à la banque ou à la firme de courtage avec des instructions pour transférer l'argent dans votre IRA ou 401 (k).

    L'alternative, avoir un chèque à l'ordre de vous, n'est pas une bonne option dans ce cas. Si le chèque est payable directement à vous, votre employeur est tenu par l'IRS de retenir 20% de taxes. Comme si ce ne serait pas assez grave – vous n'avez que 60 jours à partir du moment du retrait pour remettre l'argent dans un compte fiscalement avantageux comme un 401 (k) ou un IRA. Cela signifie que si vous voulez que la valeur totale de votre ancien compte reste dans les limites fiscalement avantageuses d'un compte de retraite, vous devrez trouver les 20% qui ont été retenus et les mettre dans votre nouveau compte.

    Si vous n'êtes pas en mesure de compenser les 20%, non seulement vous perdrez la croissance potentielle en franchise d'impôt ou à imposition différée sur cet argent, mais vous pourriez également devoir payer une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi parce que l'IRS considérerait la retenue d'impôt comme un retrait anticipé de votre compte. Donc, pour faire une longue histoire, faites attention aux détails lorsque vous passez votre 401 (k).

    Prenez la meilleure décision pour vous

    Quand il s'agit de décider quoi faire avec un vieux 401 (k), il peut y avoir des facteurs qui pourraient être uniques à votre situation. Cela signifie que le meilleur choix sera différent pour tout le monde. Une chose à retenir est que les règles des régimes de retraite varient, il est donc important de connaître les règles de votre ancien employeur ainsi que les règles de votre nouvel employeur.

    Comparez également les frais et dépenses associés aux comptes que vous envisagez. Si vous trouvez cela déroutant ou écrasant, parlez à un professionnel de la finance pour vous aider à prendre la décision.

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    Julien