Comment doubler votre argent tous les 6 ans

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La"Doublez votre argent, vite!" Ces mots ressemblent-ils au slogan d'une arnaque de devenir riche rapidement? Si vous souhaitez analyser des offres comme celles-ci ou établir des objectifs d'investissement pour votre portefeuille, il existe une méthode rapide qui vous montrera combien de temps il vous faudra réellement pour doubler votre argent. C'est ce qu'on appelle la règle du 72, et elle peut être appliquée à tout type d'investissement. (Pour plus d'idées sur la façon de doubler votre argent, consultez 5 façons de doubler votre investissement.)

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Comment fonctionne la règle

Pour utiliser la règle de 72, divisez le nombre 72 par le rendement annuel attendu d'un investissement. Le résultat est le nombre d'années qu'il faudra environ pour doubler votre argent. Par exemple, si le rendement annuel attendu d'environ 2,35% (le taux actuel sur le CD à haut rendement de 5 ans d'Ally Bank) et que vous avez 1000 $ à investir, il vous faudra 72 / 2,35 = 30,64 ans pour accumuler 2000 $.

Déprimant, non? Les CD sont parfaits pour la sécurité et la liquidité, mais regardons un exemple plus édifiant: les actions. Il est impossible de savoir à l'avance ce qui arrivera aux cours des actions. Nous savons que les performances passées ne garantissent pas les rendements futurs. Mais en examinant les données historiques, nous pouvons faire une supposition éclairée. Selon Standard and Poor's, le rendement annualisé moyen du S&P 500 de 1926 à 2010 était de 12,01%. À 12%, vous pourriez doubler votre investissement initial tous les six ans (72 divisé par 12). Dans un investissement moins risqué comme les obligations, qui selon Standard and Poor's ont en moyenne environ 6% sur la même période, vous pouvez vous attendre à doubler votre argent en 12 ans environ (72 divisé par 6).

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N'oubliez pas que nous parlons de rendements annualisés ou de moyennes à long terme. Au cours d'une année donnée, les actions ne retourneront probablement pas 12% – elles pourraient retourner 25% ou perdre 30%. C'est sur une longue période que les rendements seront en moyenne de 12%. La règle de 72 ne signifie pas que vous pourrez définitivement retirer votre argent du marché boursier dans six ans. Vous pourriez en fait avoir doublé votre argent d'ici là, mais le marché pourrait être en baisse et vous devrez peut-être laisser votre argent pendant plusieurs années jusqu'à ce que les choses tournent. Si vous devez atteindre un certain objectif et pouvoir retirer votre argent à un certain moment, vous devrez planifier soigneusement, choisir judicieusement vos investissements et garder un œil sur votre portefeuille. (Pour vous aider à investir à long terme, consultez 10 conseils pour l'investisseur à long terme qui réussit.)

Atteindre vos objectifs d'investissement

Un conseiller financier professionnel peut être votre meilleur pari pour atteindre des objectifs d'investissement spécifiques, mais la règle de 72 peut vous aider à démarrer. Si vous savez que vous devez avoir une certaine somme d'argent à une certaine date (par exemple, pour la retraite ou pour payer les frais de scolarité de votre enfant), la règle de 72 peut vous donner une idée générale des classes d'actifs dont vous aurez besoin investir pour atteindre votre objectif.

Disons que vous avez une petite fille nouveau-née. Toutes nos félicitations! Vous avez maintenant 18 ans pour trouver suffisamment d'argent pour ses frais de scolarité. De combien aurez-vous besoin?

Tout d'abord, vous pouvez utiliser la règle de 72 pour déterminer combien un collège pourrait coûter en 18 ans si les frais de scolarité augmentent de, disons, 4% par an. Divisez 72 par 4% et vous savez que les frais de scolarité vont doubler tous les 18 ans. Vous avez bon espoir que la petite Madison assistera à Harvard. Les frais de scolarité de premier cycle de Harvard et les frais pour l'année universitaire 2011-2012 sont de 52 650 $. Au cours des deux dernières années, Harvard a augmenté ses frais de scolarité et ses frais de 3,8% par an. Cela signifie que les frais de scolarité et les frais, si Madison entrait au collège aujourd'hui, coûteraient probablement 52650 $ pour la première année, 54650 $ pour la deuxième année, 56727 $ pour la première année et 58883 $ pour la dernière année. Facture totale: 222 910 $. Doublez cela, puisque vous avez calculé que le coût des études collégiales doublera en 18 ans, et vous obtenez 445 820 $.

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À l'heure actuelle, vous avez 1 000 $ à investir et avec un horizon de 18 ans, vous voulez tout mettre en actions. Nous avons vu dans la section précédente qu'investir dans le S&P 500 a historiquement permis aux investisseurs de doubler leur argent tous les six ans environ. Votre investissement initial de 1 000 $ passera à 2 000 $ la 6e année, 4 000 $ la 12e année et 8 000 $ la 18e année. De toute évidence, vous devrez trouver un moyen de finagler les contributions des grands-parents ou faire savoir à la petite Madison qu'elle est seule quand elle vient de payer pour le collège. Dix-huit ans, ce n'est pas un horizon aussi long que vous le pensiez!

Combien auriez-vous à investir aujourd'hui pour obtenir 450 000 $ en 18 ans à 12% par an? Pour comprendre cela, il suffit de travailler à l'envers, en divisant par deux votre argent tous les six ans. Vous auriez besoin d'avoir 225 000 $ d'ici la 12e année, 112 500 $ la 6e année et 56 250 $ avant… hier. (Pour vous aider à atteindre vos objectifs de placement, consultez les 4 étapes pour créer un portefeuille rentable.)

Lacunes de la règle de 72

La règle des 72 n'est pas parfaite. Tout d'abord, il ne prend pas en compte l'effet des frais d'investissement, tels que les frais de gestion et les commissions de négociation, sur vos rendements. Elle ne tient pas non plus compte des pertes que vous subirez de tout impôt que vous devrez payer sur vos gains de placement.

Deuxièmement, c'est une directive approximative. Pour obtenir un résultat plus précis, vous devrez comprendre l'algèbre et utiliser la formule de la valeur future. Mais si cela ne vous dérange pas que vos calculs soient interrompus entre quelques mois et un an, la règle de 72 comblera vos besoins. (Pour déterminer la meilleure stratégie pour vous afin d'obtenir les rendements dont vous avez besoin pour l'avenir, lisez Investissement à long terme: chaud ou pas?)

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Julien