Comment démarrer votre propre entreprise d'assurance

Vous cherchez une entreprise à l'abri de la récession? L'assurance fait partie de ces industries qui ne sont pas perturbées par l'état de l'économie.

La raison en est que la plupart des produits d'assurance font partie intégrante de la vie moderne. Vous ne pouvez pas posséder une voiture sans assurance automobile, et même si votre société de prêts hypothécaires n’exige pas nécessairement une assurance habitation, envisagez-vous vraiment de laisser le plus gros investissement de votre vie sans protection?

Le mandat individuel de la Loi sur les soins abordables garantit qu'il y aura toujours un approvisionnement régulier de clients de l'assurance maladie. Parmi les principaux types d’assurances, le seul qui soit même considéré comme facultatif par certaines personnes est l’assurance-vie – mais dans le monde actuel, plus compétent financièrement, c’est moins vrai que jamais.

Mais pour toutes les raisons pour lesquelles l'assurance est une bonne affaire, il y a beaucoup de choses à considérer avant de faire le saut vous-même.

Ce qu'il faut pour créer une boutique

À bien des égards, l'assurance n'est pas différente de toute autre occasion d'affaires. Mais cela s'accompagne également de considérations plus uniques. Le plus important d'entre eux est le processus d'octroi de licences. Afin de vendre une assurance partout aux États-Unis, vous devez d'abord passer un examen de licence d'État. D'autres considérations spécifiques à l'assurance incluent l'obtention de rendez-vous auprès des compagnies d'assurance afin que vous puissiez vendre leurs produits.

Continuez à lire pour voir ce qui est nécessaire pour créer une boutique en tant qu'agent d'assurance indépendant.

Test de personnalité

Si vous n'avez jamais travaillé en tant qu'agent pour un courtier ou en tant qu'agent captif pour un seul assureur, vous devez soigneusement examiner si vous avez la personnalité pour le secteur de l'assurance. Outre les licences et la connaissance des produits, être un agent d'assurance indépendant performant nécessite d'avoir la bonne personnalité pour le travail.

Toutes les entreprises exigent que vous soyez un bon gestionnaire. Mais cette entreprise ne se limite pas à la gestion – elle consiste à vendre. Même si vous avez déjà fait des ventes, la vente à commission est différente.

C’est une chose d’être une personne humaine qui aime parler à tout le monde et qui a un profond désir d’aider les gens à comprendre de nouvelles choses. C’est une autre chose d’être un vendeur avec commission uniquement.

Être aimable lors d'un dîner ou dans une salle de vente, ce n'est pas la même chose que de s'asseoir face à face avec de parfaits inconnus dans leur maison, où ils ont tout le contrôle, et de les convaincre de vous faire confiance, de vos connaissances et de vos conseils .

Vous devez non seulement être en mesure de le faire, mais vous devez pouvoir le faire presque immédiatement après avoir terminé avec quelqu'un d'autre qui vous a rejeté – et tout en sachant que si vous ne faites pas de vente, vous ne mangez pas.

S'épanouir sous ce genre de pression est l'un des traits de personnalité dont vous aurez besoin pour réussir. Un autre trait tout aussi important est la discipline. Avez-vous la discipline nécessaire pour que les centaines d'appels à froid par semaine soient nécessaires pour créer un livre d'affaires et se forger une réputation d'agent fiable et compétent?

Enfin, le feu dans votre ventre pour le succès brûle-t-il assez chaud pour supporter ces défis jour après jour?

Si vous avez la bonne personnalité, il est temps de parler de l'obtention d'une licence.

Obtenir une licence

Vous devez être autorisé à vendre une assurance dans chaque État où vous prévoyez de solliciter des affaires. Alors que certains États vous autorisent à transférer votre licence, d'autres ne le permettent pas.

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Tous les États exigent que vous suiviez et réussissiez entre 20 et 40 heures de cours de formation en assurance générale et jusqu'à 12 heures de cours d'éthique avant de pouvoir passer leur examen de licence. Les cours que vous suivez doivent être dispensés dans l'État dans lequel vous envisagez d'obtenir une licence. En effet, les lois des États varient d'une loi à l'autre. La plupart des cours sont disponibles sous forme de programmes d'autoformation en ligne et à votre rythme. Le coût des cours va de 300 $ à 500 $ chacun.

La plupart des États exigent des licences distinctes pour l'assurance-vie, les accidents et la santé, ainsi que pour l'assurance de biens et responsabilité, ainsi que pour la navigation intérieure. Les tests de licence sont en plusieurs parties, ce qui signifie que si vous réussissez la partie vie, accident et santé, mais échouez à la partie des biens et des pertes, vous pouvez obtenir une licence mais ne pas vendre d'assurance automobile ou d'assurance habitation. Dans la plupart des cas, vous pouvez reprendre une section ayant échoué au moins une fois sans avoir besoin de nouveaux frais de demande.

Si vous souhaitez vendre des rentes variables ou une assurance-vie variable, vous devez également compléter et réussir les cours requis pour un permis de série 6. Les tests et les licences de la série 6 sont administrés par la FINRA, qui est un groupe de réglementation non gouvernemental autorisé par le Congrès à protéger les investisseurs américains.

Licence d'agence

Dans la plupart des États, si vous choisissez d'exploiter votre entreprise en tant qu'entreprise individuelle et n'embauchez pas d'autres agents, votre licence individuelle est généralement tout ce dont vous avez besoin. Si vous prévoyez d'intégrer d'autres agents dans votre entreprise, ou si vous choisissez de vous incorporer, vous devrez peut-être acquérir une licence d'agence.

Les règles varient d'un état à l'autre mais, dans la plupart des cas, aucun test supplémentaire n'est requis. Cependant, il existe des demandes et des frais associés pour devenir une agence agréée. La licence d'agence n'est pas requise dans la plupart des cas si vous n'embauchez que du personnel d'assistance, y compris du personnel de bureau et des télévendeurs.

Les coûts de démarrage

Le démarrage de votre propre agence d'assurance indépendante nécessite un capital de démarrage. Le montant dont vous aurez besoin peut varier de 5 000 $ à 50 000 $ ou plus, en fonction de facteurs tels que l'endroit où vous vous trouvez et la façon dont vous prévoyez d'exploiter votre entreprise.

Par exemple, le démarrage de votre agence en tant qu'entreprise à domicile élimine le besoin de payer le loyer, d'acheter du mobilier, de la signalisation et d'autres dépenses associées à un emplacement commercial. Même le coût de l'espace de bureau ou de devanture peut différer de 100% ou plus d'un endroit à l'autre; la différence de prix entre un bureau à New York et un dans la Pennsylvanie rurale peut différer de 200% ou plus.

Acheter un livre d'affaires

La façon la plus sûre de se lancer en tant qu'agent indépendant nouvellement créé est d'acheter un livre de commerce à un autre agent.

Un livre fait référence aux clients et à leurs politiques associées. Lorsque vous achetez un livre, l'agent de vente vous transfère son statut d'agent officiel du compte.

Cela signifie que lorsque les titulaires de police ont une question, ils vous appelleront et vous êtes responsable du service de leurs comptes même si vous n'avez pas encore perçu de commission de leur part, et en fait, vous avez payé le droit de fournir vos services gratuitement.

Vous obtenez l'avantage d'obtenir leurs renouvellements et toutes les commissions associées. Cependant, les clients n'ont aucune obligation de rester avec vous et peuvent transférer leur compte à un autre agent à tout moment.

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D'autres agents peuvent vendre tout ou partie de leur portefeuille d'activités pour diverses raisons allant de la retraite à la réduction de taille ou à la délocalisation.

Le coût par client ou par police dépend du marché dans lequel vous vous trouvez et des types de polices en vigueur. Un livre de polices d'assurance automobile vaut plus qu'un livre d'assurance vie, car les polices d'assurance automobile se renouvellent chaque année, générant de nouvelles commissions, contrairement à l'assurance vie.

Système de gestion d'agence

Comme d'autres types d'entreprises, il existe des tâches et des activités spécialisées qui doivent être effectuées régulièrement. Un logiciel de gestion d'agence n'est pas nécessaire, mais il peut grandement contribuer à réduire le temps que vous passez à effectuer des tâches administratives.

Le logiciel de gestion d'agence est particulièrement utile si vous n'avez pas d'expérience dans la gestion d'une agence d'assurance indépendante, car de nombreuses caractéristiques et fonctions du logiciel sont conçues pour vous maintenir en conformité avec les lois des États et faciliter les tâches de marketing, de vente et de service client. De nombreux forfaits sont maintenant loués et peuvent coûter de 50 $ à 300 $ par mois selon les fonctionnalités.

Assurance

Pour vendre une assurance, vous avez besoin d'une assurance. À tout le moins, vous aurez besoin d'une police d'entreprise (BOP) et d'une assurance E&O.

Un BOP peut être personnalisé avec une variété de protections différentes pour tout, de votre équipement à la voiture que vous utilisez pour les affaires.

E&O signifie erreurs et omissions et est parfois appelée assurance responsabilité professionnelle. Elle fonctionne de la même manière que l’assurance pour faute professionnelle médicale en ce qu’elle vous protège des erreurs que vous pourriez commettre – c’est la partie des erreurs. Les omissions sont également des erreurs que vous faites, comme oublier d'alerter un client que sa police doit être renouvelée.

Si vous engagez du personnel de bureau ou de soutien, vous devrez peut-être également souscrire une assurance contre les accidents du travail en fonction de votre état et du nombre d'employés que vous embauchez.

Enfin, vous devrez obtenir un cautionnement. Un cautionnement garantit de payer une partie, comme une compagnie d'assurance, si vous ne respectez pas votre obligation. Les États exigent que vous ayez une caution dans le cas où vous percevez la prime d'un client et vous enfuyez au Brésil avec votre réceptionniste au lieu de verser le paiement à la compagnie d'assurance. Son but est de protéger vos clients de vous.

Dépenses du groupe de grappes

Pour être un agent d'assurance indépendant, il faut bien plus qu'un permis et accrocher un panneau. Vous devez être en mesure de vendre différents types d'assurance, idéalement auprès de plusieurs sociétés différentes.

Cependant, contrairement à d'autres entreprises où les fournisseurs vendent généralement leurs produits en gros à quiconque peut les commander en quantité suffisante, les compagnies d'assurance ne vous laisseront pas vendre leur produit tant que vous n'en aurez pas déjà vendu suffisamment. Si cela ressemble à un catch-22, c'est parce que c'est!

Plus une compagnie d'assurance est grande et dominante, plus ses minima de production sont élevés pour que vous puissiez proposer ses produits. Le moyen de contourner ces exigences minimales obligatoires pour les nouvelles et petites agences indépendantes est de s'inscrire auprès d'un groupe de grappes ou d'une agence principale.

Le groupe de cluster est une association de toutes sortes, composée d'agents indépendants qui mettent en commun leurs affaires afin de se qualifier pour la nomination par les meilleures compagnies d'assurance. Les groupes de grappes offrent d'autres avantages, notamment:

  • Taux de commission négociés plus élevés
  • Assurance E&O à prix réduit
  • Logiciel de gestion d'agence
  • La possibilité de citer une assurance spécialisée
  • Possibilités de formation continue
  • Filet de sécurité

    Bien sûr, vous espérez commencer à gagner de l'argent le lendemain de votre ouverture, mais l'expérience montre qu'il faut du temps pour démarrer et générer suffisamment de revenus pour être autonome. C'est pourquoi vous devez prévoir au moins quelques mois de réserve de trésorerie dans le cadre de vos frais de démarrage.

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    La mise de côté de l'argent pour le loyer, les services publics, les salaires et les autres dépenses vous aidera à réduire votre niveau de stress, car vous n'aurez pas à vous soucier d'être obligé de quitter l'entreprise avant même de démarrer.

    Sortir du pli

    Pour certains, le chemin pour devenir un agent indépendant commence par travailler pour un autre courtier ou comme agent captif.

    De nombreux experts en assurance suggèrent de profiter de l'environnement plus sûr et plus propice offert par un poste d'agent captif, affirmant que c'est la meilleure façon d'acquérir l'expérience nécessaire et de se forger une réputation de professionnel compétent avant de se lancer seul. Il y a beaucoup à dire pour travailler avec un directeur des ventes expérimenté qui peut vous montrer les cordes et vous guider à travers ce qui peut être une courbe d'apprentissage abrupte.

    Accords de non-concurrence

    Les avantages qui découlent du travail d'agent captif peuvent être assortis d'un prix appelé accord de non-concurrence. Ces accords, destinés à vous empêcher d'apprendre et de partir, incluent des clauses qui restreignent votre capacité à vous installer en tant qu'agent indépendant ou à travailler pour un concurrent. Ces restrictions peuvent être limitées par des délais, comme un ou deux ans à compter de la séparation, ou par la géographie, vous interdisant de travailler dans un certain rayon de votre ancien employeur.

    Les lois des États et les décisions des tribunaux varient selon les États et les juridictions. Dans certains endroits, ils sont illégaux et ne peuvent pas être une condition d'emploi, et dans d'autres, ils sont légaux mais non appliqués. D'autres juridictions peuvent et appliquent ces accords, c'est pourquoi vous devriez consulter un avocat dans votre domaine d'emploi actuel et là où vous prévoyez de démarrer votre propre entreprise.

    Il y a plus!

    Dans la plupart des cas, cet article ne traite que des éléments propres à devenir un agent d'assurance indépendant. Il est important de se rappeler que toutes les autres composantes du démarrage d'une entreprise s'appliquent également.

    Cela signifie que vous devrez trouver un comptable et un avocat pour vous aider à enregistrer votre nom et décider du type d'entité commerciale que vous souhaitez être et vous aider à faire de la planification fiscale et de la comptabilité. Vous devrez embaucher un concepteur Web pour créer une présence en ligne, car le plus souvent, c'est la façon dont les clients potentiels sont les plus susceptibles de vous trouver.

    Voici quelques ressources supplémentaires si vous songez à créer votre propre entreprise:

    Comment démarrer votre propre entreprise d'assurance
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    Julien