Comment acheter une maison en tant que mère célibataire en Inde

La participation des femmes au marché du travail a augmenté en Inde. Avec l'augmentation de l'emploi des femmes, la nécessité de dépendre des hommes pour gagner leur vie a diminué.

Cela a conduit à une vie digne des lakhs de femmes. Cependant, être une mère célibataire a un impact émotionnel et financier sur l'individu.

Il modifie la dynamique financière du ménage. Bien que les mères célibataires puissent bénéficier des services financiers sans aucune discrimination, la situation financière modifiée doit être prise en considération.

Le logement étant une nécessité, le financement du logement devient naturellement un outil financier crucial pour les mères célibataires. Voici quelques conseils sur le financement du logement pour les mères célibataires.

Passez du temps à faire des recherches

L'importance de la recherche ne peut être surestimée. Étant une mère célibataire, vous avez déjà un fardeau de responsabilités et vous devez vous enliser dans un mauvais achat de maison.

Le choix d'une institution financière pour le financement du logement est la dernière partie de la recherche. Commencez par évaluer votre profil financier.

Le financement du logement est un engagement à long terme. Il est essentiel d'avoir une idée claire de vos finances afin qu'elles n'interfèrent pas avec d'autres objectifs financiers importants.

Après avoir évalué votre profil financier, recherchez des projets et des localités avec des propriétés dans votre budget.

Tenez compte de facteurs tels que les instituts d'éducation des enfants, la sécurité et les transports publics. Avec une liste de localités et de projets potentiels, effectuez une recherche approfondie pour l'option de financement du logement la plus appropriée.

De nombreuses banques et institutions financières non bancaires proposent également des options de financement du logement sur mesure pour les mères célibataires.

Les programmes dirigés par le gouvernement indien sont offerts par le biais de diverses institutions financières et sociétés de financement du logement qui aident les acheteurs d'une première maison avec une bonification d'intérêt d'un montant pouvant atteindre environ 2,5 roupies lakh.

Évitez les longs mandats

L'une des erreurs les plus courantes commises par les emprunteurs, y compris les mères célibataires, est d'opter pour la durée la plus longue pour réduire l'IME.

Le choix d'une longue durée augmente également l'admissibilité au montant du prêt. Mais les EMI faibles entraînent certains coûts. Bien que les EMI soient faibles, vous finissez par payer plus pendant la durée du prêt immobilier. Voici un calcul approximatif pour une meilleure compréhension.

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Si vous optez pour un prêt immobilier de Rs 30 lakh pendant 15 ans à un taux d'intérêt annuel de 10%, vous finirez par payer Rs 28 lakhs d'intérêts sur la période du prêt.

Les mensualités seront d'environ 32 328 roupies. Alternativement, si vous optez pour une durée de 20 ans pour réduire les versements mensuels au même taux d'intérêt, vous finirez par payer près de Rs 39,5 lakhs à titre d'intérêts.

L'IME chutera de 12% à Rs 29 000, mais les paiements d'intérêts augmenteront de 41%.

Même si vous optez pour une durée plus longue pour maintenir votre obligation mensuelle à un niveau bas, la suggestion est d'essayer de faire des paiements partiels chaque fois que vous avez des fonds excédentaires.

Les paiements partiels vous aideront à réduire la durée du solde du prêt, réduisant ainsi les dépenses d'intérêts. Les paiements partiels sont ajustés en fonction de votre solde principal et n'entraînent aucune pénalité

Ajouter des codemandeurs

L'emplacement de la maison est un facteur crucial pour les mères célibataires. De nombreuses options sont éliminées en raison de problèmes de sécurité et des besoins éducatifs des enfants.

Vous devrez peut-être choisir des options plus coûteuses, ce qui entraînera inévitablement un besoin d'un montant de prêt plus élevé. Opter pour une durée plus longue augmente l'admissibilité au montant du prêt, mais le montant des intérêts augmente simultanément.

Une meilleure façon d'augmenter l'admissibilité au prêt immobilier consiste à ajouter des codemandeurs. Vous pouvez ajouter jusqu'à trois membres gagnants de votre famille en tant que codemandeurs pour augmenter l'admissibilité au prêt.

La déclaration des sources de revenu fixe comme le loyer et les intérêts des investissements contribue également à améliorer l'admissibilité aux prêts.

Utilisez les calculateurs EMI de prêt et les calculateurs d'admissibilité au prêt disponibles en ligne pour avoir une meilleure idée des options de financement du logement adaptées à votre profil financier.

Augmentez l'acompte

Contrairement à la conception populaire du financement du logement, les institutions financières n'accordent pas de prêts pour la totalité du coût d'acquisition.

En règle générale, un prêt immobilier couvre au maximum 85 à 90% de la valeur marchande de la maison. Le montant du solde doit être payé à titre d'acompte, également appelé financement provisoire.

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Un financement relais plus élevé réduit le montant du prêt et donc le paiement des intérêts au fil des ans. Il est important d'avoir une responsabilité à long terme gérable, car les mères célibataires sont également responsables de tous les besoins de leurs enfants, comme l'éducation et le mariage.

L'objectif devrait être de limiter le paiement de l'IME à 60% du revenu net après impôt. Cela pourrait être facilement fait en payant un montant initial plus élevé.

Remboursement / prépaiement partiel / frais de forclusion

Considérez la situation, vous êtes récompensé par une prime annuelle pour vos performances exceptionnelles au travail. Étant une mère célibataire avec un prêt immobilier actif, que devez-vous faire avec l'argent?

Il est conseillé d'utiliser les fonds pour le remboursement de la dette à long terme, c'est-à-dire votre prêt au logement, ou d'envisager d'effectuer un paiement partiel, réduisant ainsi la durée du solde du prêt.

Dans tous ces cas, gardez à l'esprit qu'actuellement, conformément à la réglementation, aucun remboursement anticipé n'est applicable pour un tel remboursement intégral ou paiement partiel.

Vous pouvez cependant avoir des options en cas de paiement partiel du prêt, c'est-à-dire de réduire l'obligation mensuelle actuelle, c'est-à-dire votre EMI, ou vous pouvez opter pour une réduction de la durée de votre solde.

Surveiller le pointage de crédit

Les institutions financières en Inde vérifient la cote de crédit du demandeur avant de débourser des prêts immobiliers. Des agences spécialisées comme CIBIL conservent les antécédents de crédit des citoyens et fournissent les informations aux institutions financières qui en ont besoin.

Une bonne cote de crédit aide à réduire les coûts globaux du financement du logement et garantit que la facilité de prêt au logement vous est accordée.

Un score supérieur à 750 est souhaitable et peut aider les mères célibataires à obtenir des prêts immobiliers à des taux attractifs. De nombreuses mères célibataires ne connaissent pas le processus de prêt et supposent que les prêteurs ne vérifient le pointage de crédit qu'une seule fois.

Les prêteurs vérifient généralement la cote de crédit avant d'accepter la demande, mais ils peuvent revérifier la cote avant de débourser le montant du prêt.

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Il est important pour vous d'avoir une bonne cote de crédit et de la maintenir tout au long du processus de prêt.

Le moyen simple de maintenir un score sain est de garantir que tous vos engagements, c'est-à-dire les cartes de crédit, tous les autres prêts, les factures de services publics, sont payés à temps et non après les dates d'échéance.

Conclusion

Avec l'avènement de dizaines d'institutions financières dans le pays, il est facile d'obtenir un prêt immobilier.

Il est toutefois important d'opter pour un prêteur crédible. Le financement du logement auprès d'un prêteur crédible garantit que vous n'avez à vous soucier de rien d'autre que de votre famille et de votre travail.

Avec un prêt d'un prêteur crédible, les risques de frais cachés sont également éliminés.

(L'auteur est directeur des affaires, Aadhar Housing Finance)

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Julien