Combien de temps pour doubler votre argent? Utilisez la règle de 72

La règle de 72 est une règle mathématique qui vous permet de trouver facilement une estimation approximative du temps qu'il faudra pour doubler votre nid pour un taux de rendement donné. La Règle de 72 est un bon outil pédagogique pour illustrer l'impact des différents taux de rendement, mais c'est un mauvais outil à utiliser pour projeter la valeur future de votre épargne, en particulier à l'approche de la retraite. Voyons comment cette règle fonctionne et la meilleure façon de l'utiliser.

Comment fonctionne la règle de 72

Prenez 72 divisé par le retour sur investissement (ou le taux d'intérêt que votre argent gagnera), et la réponse vous indique le nombre d'années qu'il faudra pour doubler votre argent.

  • Si votre argent est dans un compte d'épargne gagnant 3% par an, il vous faudra 24 ans pour doubler votre argent (72/3 = 24).
  • Si votre argent est dans un fonds commun de placement que vous prévoyez en moyenne 8% par an, il vous faudra neuf ans pour doubler votre argent (72/8 = 9).
  • Utiliser comme outil pédagogique

    La Règle de 72 peut être utile comme outil pédagogique pour illustrer les différents besoins et risques associés à l'investissement à court terme par rapport à l'investissement à long terme.

    Par exemple, si vous faites un trajet d'un mile sur la route du dépanneur, cela n'a pas beaucoup d'importance si vous conduisez à 10 miles à l'heure ou à 20 miles à l'heure. Vous ne voyagez pas aussi loin, donc la vitesse supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous y arriverez. Cependant, si vous voyagez à travers le pays, une vitesse supplémentaire réduira considérablement le temps que vous passerez à conduire.

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    Quand il s'agit d'investir, si votre argent est utilisé pour atteindre une destination financière à court terme, peu importe si vous gagnez un taux de rendement de 3% ou un taux de rendement de 8%. Étant donné que votre destination n'est pas si éloignée, le retour supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous accumulez de l'argent.

    Cela aide à voir cela en dollars réels. En utilisant la règle de 72, vous avez vu qu'un investissement gagnant 3% double votre argent en 24 ans; un gagnant 8% en neuf ans. Une grande différence, mais quelle est la différence après seulement un an?

    Supposons que vous ayez 10 000 $. Après un an, dans un compte d'épargne à un taux d'intérêt de 3%, vous avez 10 300 $. Dans le fonds commun de placement gagnant 8%, vous avez 10 800 $. Pas une grande différence.

    Étendez cela jusqu'à la neuvième année. Dans le compte d'épargne, vous avez environ 13 050 $. Dans le fonds commun de placement indiciel, selon la règle de 72, votre argent a doublé pour atteindre 20 000 $. Une différence beaucoup plus grande. Donnez-lui encore neuf ans et vous avez environ 17 000 $ d'économies, mais environ 40 000 $ dans votre fonds indiciel.

    Sur des délais plus courts, gagner un taux de rendement plus élevé n'a pas beaucoup d'impact. Sur des délais plus longs, c'est le cas.

    La règle est-elle utile à l'approche de la retraite?

    La règle de 72 peut être trompeuse lorsque vous approchez de la retraite. Supposons que vous ayez 55 ans avec 500 000 $ et que vos économies vous rapportent environ 7% et doublent au cours des 10 prochaines années. Vous prévoyez avoir 1 million de dollars à 65 ans. Le ferez-vous? Peut-être peut-être pas. Au cours des 10 prochaines années, les marchés pourraient offrir un rendement supérieur ou inférieur à ce que les moyennes vous laissent espérer.

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    En comptant sur quelque chose qui peut ou non se produire, vous pouvez économiser moins ou négliger d'autres étapes de planification importantes comme la planification fiscale annuelle.

    La règle de 72 est une règle mathématique amusante et un bon outil d'enseignement, mais c'est tout. Ne vous y fiez pas pour calculer vos économies futures. Faites plutôt une liste de tout ce que vous pouvez contrôler et de ce que vous ne pouvez pas contrôler. Pouvez-vous contrôler le taux de rendement que vous gagnerez? Non. Mais vous pouvez contrôler le risque d'investissement que vous prenez, combien vous économisez et à quelle fréquence vous révisez votre plan.

    Encore moins utile une fois à la retraite

    Une fois à la retraite, votre principale préoccupation est de tirer un revenu de vos investissements et de déterminer combien de temps durera votre argent en fonction du montant que vous prenez. La règle de 72 n'aide pas dans cette tâche. Au lieu de cela, vous devez examiner des stratégies telles que la segmentation temporelle, ce qui implique de faire correspondre vos investissements avec le moment où vous devrez les utiliser. Vous voudrez également étudier les règles de taux de retrait, qui vous aideront à déterminer combien vous pouvez retirer en toute sécurité chaque année pendant la retraite. La meilleure chose que vous puissiez faire est de créer votre propre calendrier de plan de revenu de retraite pour vous aider à visualiser comment les éléments vont s'emboîter.

    Si la planification financière était si simple, vous pourriez ne pas avoir besoin d'un professionnel pour vous aider. En réalité, il y a beaucoup trop de variables à considérer. Utiliser une équation mathématique simple n'est pas un moyen de gérer l'argent.

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    Julien