Ce que vous pourriez faire avec 20 000 £

Que feriez-vous avec une manne de 20 000 £? Rembourser une partie de votre hypothèque? Acheter une voiture flash? Ou le ranger pour un jour de pluie? Les possibilités sont illimitées, mais quelle serait la meilleure option pour vous dans le climat économique actuel?

Nous avons élaboré trois études de cas fictifs – chacun avec des circonstances et des priorités très différentes – et demandé à certains conseillers financiers indépendants de premier plan ce qu'ils recommanderaient à chaque personne, en fonction de leurs objectifs individuels, de leur attitude face au risque et de leur capacité de perte potentielle.

ÉTUDE DE CAS UN: TONY – UN HOMME UNIQUE DANS LA FIN DES ANNÉES 20

Jeune et insouciant, le comptable Tony profite des signes extérieurs du succès. Il a fait un travail léger pour gravir les échelons de carrière et vit dans un appartement loué dans le sud de Londres, conduit une voiture de société et jouit d'un bon style de vie.

Comme un contribuable à taux plus élevé, il parvient à apurer ses dettes chaque mois et a également réussi à accumuler 40 000 £ d'économies. Il aimerait monter sur l'échelle de la propriété mais veut également plonger ses orteils dans la mer d'investissement. C'est un preneur de risques par nature. Il est également heureux de bloquer son argent à plus long terme dans l'espoir qu'il bénéficiera de rendements exceptionnels à l'avenir.

Recommandation…

Comme Tony veut monter sur l'échelle de la propriété, il pourrait combiner ses économies avec 10 000 £ de sa manne pour constituer un dépôt – 40 000 £ serait suffisant pour un dépôt de 20% sur une propriété de 200 000 £, ce qui est à peu près ce qu'il avait avoir à payer pour un appartement d'une chambre à la périphérie de Londres.

Il aura également 10 000 £ supplémentaires pour jouer avec le droit de timbre, les honoraires d'avocat et d'autres frais, y compris les nouveaux meubles.

Pour les 10 000 £ restants, il devrait mettre 5 000 £ de côté dans un compte d'épargne comme pot de pluie. Cependant, étant un contribuable à taux plus élevé qui n'a pas immédiatement besoin d'argent, il pourrait également commencer à penser à investir – et il pourrait utiliser les derniers 5000 £ pour cela.

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Il devrait envisager d'investir dans une ISA, recommande Neil Mumford, planificateur financier agréé chez Milestone Wealth Management. Sur la base de son profil de risque, Mumford suggère de diviser l'argent entre quatre fonds.

"Je mettrais 40% dans le fonds Trojan car ce serait la partie stable à faible risque de base du portefeuille", dit-il. «Les 60% restants, je les répartirais également entre trois fiducies de placement: Murray International, Aberdeen Asian Income et Invesco Income & Growth. diversification mondiale.

"L'avantage à long terme de ces fiducies de placement est qu'une partie du rendement du revenu est retenue dans les réserves et, par conséquent, elles ont toutes de longs antécédents de versement de dividendes accrus d'une année sur l'autre", ajoute Mumford.

L'idée d'avoir ces investissements est que les revenus pourraient être réinvestis, ce qui est toujours logique à long terme.

ÉTUDE DE CAS DEUX: ANDREW ET MEGAN – UN COUPLE MARIÉ DANS LEUR DÉBUT DES ANNÉES 40 AVEC DEUX ENFANTS

Andrew et Megan sont mariés depuis huit ans et ont deux jeunes enfants – Mark, 6 ans, et Natasha, 2. Andrew travaille comme directeur de supermarché, tandis que Megan est assistante à temps partiel.

Ils vivent dans une maison jumelée de trois chambres à Bristol et ont une hypothèque. Ils n'ont pas de dettes en cours et quelques milliers de livres sterling en espèces ISA. Ils veulent profiter de la manne car ils n'ont pas beaucoup d'argent de rechange au cours des dernières années. Ils se décrivent comme relativement prudents et désireux de faire travailler dur leur argent.

Recommandation…

Le couple devrait envisager de rembourser au moins une partie de leur hypothèque, selon Dennis Hall, fondateur de Yellowtail Financial Planning. "Avec un taux hypothécaire de 5%, ils auraient besoin d'un investissement pour produire environ 6% après impôts juste pour égaler ce qu'ils pourraient économiser sur l'hypothèque", souligne-t-il.

Comme ils peuvent effectuer des paiements en trop sur leur arrangement hypothécaire existant, ils pourraient payer 5 000 £ – cela aiderait à réduire leurs dépenses actuelles et les coûts à long terme de leur maison. Comme le couple aura également besoin d'une nouvelle voiture bientôt et n'est pas en vacances depuis la naissance des enfants, 5000 £ supplémentaires pourraient être mises de côté dans un ISA en espèces à accès instantané à ces fins.

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Comme ils ont déjà un pot de jour de pluie, les 10 000 £ restants pourraient être affectés à plus long terme, suggère Hall. "Mettre l'argent dans des actions et des actions ISA lui donnerait le potentiel de croître", dit-il.

Compte tenu de la réticence du couple à prendre beaucoup de risques, Hall recommande d'utiliser un fonds multi-classes d'actifs tel que Cazenove Diversity. "C'est un risque relativement faible avec des investissements répartis sur différents marchés", dit-il. "Cela signifie qu'ils abandonneront une partie de la croissance que les marchés boursiers peuvent générer dans les bons moments, mais seront mieux protégés si les marchés tournent au vinaigre."

TROISIÈME ÉTUDE DE CAS: SUSAN – UNE VEUVE DANS LES 50 ANS

Susan était veuve l'année dernière et la police d'assurance-vie de son mari était suffisante pour rembourser l'hypothèque sur son bungalow détaché de 350 000 £ à Cheshire. Bien qu'elle n'ait pas beaucoup d'épargne en cas de pluie, la seule dette qu'elle a est de 2000 £ sur une carte de crédit.

Se décrivant comme relativement prudente en matière d'investissement, elle ne veut pas prendre de risques inutiles avec son argent. Elle tient également à mettre de l'argent de côté pour ses petites-filles.

Recommandation…

Selon Carl Melvin, directeur général d'Affluent Financial Planning, la première étape consiste à rembourser la carte de crédit pour économiser les intérêts mensuels, puis à envisager de mettre de côté des réserves de trésorerie pour les urgences. "Je recommanderais à Susan de mettre 5 000 £ dans un ISA en espèces à accès instantané car cela fournirait un fonds libre d'impôt et facilement disponible."

Avec les 13 000 £ restants, elle devrait considérer la nécessité de dépenses importantes. Par exemple, sa voiture devra-t-elle être remplacée? Y a-t-il des réparations urgentes à faire dans la maison dans un avenir proche? "C'est l'occasion idéale de mettre de l'argent de côté pour de tels coûts. Prévoyons un budget de 2 000 £ pour aller dans ce pot, qui peut être conservé dans un compte d'épargne à accès instantané pour le moment", dit-il.

Si elle veut aider ses petits-enfants – et en gardant à l'esprit qu'être propriétaire d'une épargne signifie qu'elle pourrait être confrontée à des problèmes de droits de succession à l'avenir – la solution évidente sera de utiliser les règles fiscales qui lui permettent de faire un don annuel de 3 000 £. "En supposant qu'elle n'ait pas utilisé l'allocation de l'année dernière, elle peut reporter ce montant, ce qui lui permettra de donner 6 000 £ cette année – répartis également entre ses petites-filles."

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L'argent restant – 5 000 £ – peut être investi dans un ISA d'actions et d'actions pour son avenir. Elle est encore relativement jeune et pourrait vraisemblablement vivre encore 40 ans, ce qui signifie que ce n'est pas une bonne idée de mettre chaque sou en espèces en raison de l'érosion à long terme de l'inflation, selon Melvin.

"Il peut être investi de manière prudente en privilégiant les intérêts fixes, même si je pense que même ce type d'approche doit avoir un élément d'exposition aux actions afin de stimuler la croissance à long terme", dit-il. "Je suggérerais qu'elle envisage un fonds de suivi comme ceux disponibles auprès de Vanguard ou HSBC."

Ce que vous pourriez faire avec 20 000 £
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Julien