Cascade de l'épargne-retraite: où vos économies de retraite …

  • Il peut être difficile de savoir où placer l'argent que vous épargnez pour la retraite lorsque vous pouvez ouvrir plusieurs types de comptes.
  • La «cascade de l'épargne-retraite» peut vous aider à établir des priorités, en expliquant où votre argent devrait aller en premier, puis où tout argent supplémentaire devrait aller.
  • Tout d'abord, profitez de tout match d'employeur que vous pourriez avoir sur un 401 (k). Ensuite, maximisez un IRA, et retournez pour maximiser votre 401 (k) si vous voulez encore économiser plus.
  • Si vous êtes déterminé à épargner autant que possible, vous voudrez peut-être consulter un compte de courtage pour compléter votre épargne-retraite.
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  • Peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier, il est toujours important de planifier l'avenir. Vous n'avez qu'une seule chance d'épargner pour la retraite avant d'atteindre votre âge d'or, c'est donc une bonne idée de planifier à l'avance avant qu'il ne soit trop tard.

    Vous savez que vous devriez commencer à économiser ou économiser plus, mais vous ne savez pas quoi faire avec des économies supplémentaires? Entrez la «cascade de l'épargne-retraite». Pour la plupart des épargnants de la retraite, voici l'ordre à suivre pour décider où envoyer votre prochain dollar de retraite.

    1. Investissez dans 401 (k) pour le match de l'employeur

    Le premier endroit pour canaliser votre argent de retraite est généralement un compte de retraite parrainé par l'employeur comme un 401 (k). Selon l'endroit où vous travaillez, vous pouvez avoir un compte de plan 403 (b) ou 457, mais ils fonctionnent de manière très similaire à un 401 (k) dans la plupart des cas.

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    Les grands employeurs ont tendance à égaler les cotisations des employés 401 (k) jusqu'à un certain pourcentage de leur revenu brut. Par exemple, si vous économisez 3%, votre employeur peut égaler 3%, ce qui porte votre cotisation totale à 6%. Certaines entreprises correspondent plus ou moins. Si vous n'êtes pas sûr de votre plan, demandez à votre responsable ou à votre service RH.

    Si vous ne profitez pas pleinement d'un match 401 (k) de l'employeur, c'est comme laisser de l'argent gratuit sur la table. Vous obtenez chaque dollar de votre match lorsque vous prenez votre retraite, c'est donc une grande victoire financière pour vous de participer.

    2. Maximisez votre IRA ou Roth IRA

    Une fois que vous avez atteint votre jumelage d'employeur, votre 401 (k) n'est peut-être pas le meilleur endroit pour investir. Alors que les comptes 401 (k) offrent de grands avantages fiscaux et peuvent avoir un jumelage d'employeurs, ils sont connus pour leurs frais de gestion élevés et leurs choix d'investissement limités. Cela fait d'un IRA autogéré le meilleur endroit pour placer votre argent ensuite si vous pouvez vous permettre d'économiser plus.

    Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt. Cela signifie que vous payez des impôts sur vos cotisations cette année, mais que les retraits futurs ne sont pas imposables. Grâce à la puissance des rendements composés, les jeunes investisseurs qui ont longtemps avant la retraite font de leur mieux avec un Roth IRA.

    Les épargnants qui approchent de leur retraite peuvent être mieux servis par un IRA traditionnel. Comme un 401 (k), les comptes IRA traditionnels utilisent des dollars avant impôt. Cela signifie que vous obtenez une facture d'impôt moins élevée l'année de votre cotisation mais que vous devez payer des impôts sur les retraits futurs.

    Pour 2020, vous pouvez économiser jusqu'à 6000 $ dans un IRA ou Roth IRA. Les investisseurs de 50 ans et plus peuvent investir 1 000 $ supplémentaires par an, appelés contribution de rattrapage.

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    3. Retournez au 401 (k) si vous le pouvez

    Si vous atteignez le maximum sur votre IRA ou Roth IRA et que vous souhaitez toujours épargner davantage pour la retraite, ce qui est une excellente décision, vous devriez vous reporter au plan de retraite de votre employeur. Bien que les frais et investissements ne soient pas aussi bons que votre IRA, les avantages fiscaux valent quand même la peine d'économiser dans un 401 (k).

    Le maximum que vous pouvez économiser dans une 401 (k) pour 2020 est de 19 500 $. Les employés de 50 ans et plus peuvent verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $.

    Très peu de gens ont besoin d'économiser autant que la contribution maximale de l'IRA et 401 (k) combinés. Ce serait un total de 25 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans ou de 33 000 $ pour quelqu'un de 50 ans ou plus. À moins d'avoir un revenu très élevé ou d'essayer de rattraper les années manquées, il s'agit d'un niveau d'épargne élevé.

    La plupart des experts financiers suggèrent d'économiser environ 10% à 15% de votre revenu brut annuel pour la retraite – c'est votre revenu avant impôts et autres déductions. Si vous épargnez moins, économiser au moins 10% est un bon objectif de départ pour votre retraite.

    4. Complétez vos investissements avec un compte de courtage traditionnel

    Si vous êtes une superstar de l'épargne et de l'investissement qui a atteint le maximum dans vos comptes de retraite, votre prochain meilleur endroit pour épargner est un compte de courtage traditionnel. Bien qu'il n'y ait aucun avantage fiscal, un compte de courtage vous permet d'investir dans pratiquement toutes les actions, obligations et fonds. Et, contrairement à un compte de retraite, vous pouvez retirer à tout moment sans pénalités.

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    Bien sûr, il y a des taxes. Mais il peut être judicieux de conserver quand même certains investissements en dehors de vos comptes de retraite. Si jamais vous avez une urgence financière majeure ou si vous voulez faire un gros achat comme une maison, vous pouvez vendre des investissements pour couvrir les coûts. Avec un compte de retraite, vous devrez payer des impôts et des pénalités dans la plupart des cas pour les retraits en dehors de la retraite.

    Épargner un peu, c'est mieux que rien

    Si économiser des milliers de dollars par an n'est pas réalisable pour vous en ce moment, cela ne signifie pas que vous ne devriez pas économiser du tout. Même 5 $ par mois pour la retraite, c'est mieux que rien. Si vous commencez petit, vous pouvez toujours grandir à partir de là.

    Et, si vous êtes un épargnant de rockstar, vous prenez une décision intelligente pour votre avenir. Très peu de gens regrettent d'avoir trop économisé pour la retraite. Si vous êtes à court d'argent pendant votre retraite, votre futur moi vous en remerciera.

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    Julien