Amazon se tourne vers Goldman pour étendre ses prêts aux entreprises

Publié le 10 février 2020
• Mis à jour le 05 février 2020

Amazon intensifie ses plans pour perturber le secteur financier, en améliorant ses activités de prêt aux petites entreprises en partenariat avec Goldman Sachs. Cette décision semble vouloir élargir les options pour les entrepreneurs à la recherche de financement. Article de Nick Green.

Amazon et Goldman Sachs pourraient bientôt travailler ensemble pour fournir des prêts aux entreprises en croissance. Le détaillant en ligne et le géant bancaire sont proches d'un accord qui pourrait transformer le marché des prêts aux petites et moyennes entreprises (PME).

Amazon propose en effet des prêts aux entreprises depuis 2012 via son service Amazon Lending. Actuellement, il a plus de 863 millions de dollars de prêts en cours, accordés exclusivement aux entreprises qui vendent via sa plate-forme (et qui représentent plus de 50% du commerce total sur les sites d'Amazon). Les taux de prêt varient de 6% à 17%.

Cependant, Amazon Lending ne s'est pas encore avéré être l'une des réussites de l'entreprise. Depuis 2016, sa croissance ralentit et il s'est retiré du Japon. Les critiques ont blâmé sa compréhension inadéquate du risque de crédit, ainsi que la dépendance excessive de l'entreprise à l'égard de ses propres données clients limitées. Jusqu'à présent, Amazon a accordé des prêts à décision rapide en utilisant uniquement les données qu'il détient sur la situation de trésorerie de chaque entreprise. Il semble que bien que les algorithmes d'Amazon aient été excellents pour deviner ce que les consommateurs veulent acheter ensuite, ils se sont montrés plus hésitants pour déterminer si une entreprise remboursera un prêt à temps.

Le partenariat Goldman, s'il se produit, devrait changer tout cela. La banque sera en mesure de fournir l'expertise de prêt nécessaire et des données de crédit supplémentaires, en échange de l'accès au vaste bassin de clients commerciaux d'Amazon.

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L’effet de l’Open Banking ou PSD2

Un facteur clé qui rend le partenariat Amazon-Goldman viable est l'introduction de nouvelles règles de l'UE sur les données clients des banques, qui sont entrées en vigueur en septembre 2019. Appelées «Open Banking» au Royaume-Uni et PSD2 ailleurs, les règles permettent aux banques de partager les clients données avec des entreprises technologiques si les clients y consentent. Cela permettrait, par exemple, à Amazon de surveiller des éléments tels que l'historique des remboursements et d'autres dossiers financiers des entreprises auxquelles il prête. À l'heure actuelle, il n'est pas clair quel effet le Brexit aura sur cette règle, mais si le Royaume-Uni choisit de ne pas diverger sur les services financiers, les PME devraient quand même pouvoir en bénéficier.

La principale motivation d'Amazon Goldach dans cette relation, outre la taille de la clientèle, est la grande force d'Amazon dans le traitement et l'analyse des données clients. L'accès aux données financières qui leur étaient précédemment refusées est à son tour susceptible de donner à Amazon Lending le coup de fouet qu'il recherchait.

John Cronin, analyste au cabinet de courtage Goodbody, a déclaré que le démarrage lent d'Amazon dans cet espace montrait la complexité des décisions de souscription. «La réalité est que, bien qu’Amazon et d’autres grandes entreprises technologiques aient accès à des données substantielles sur leurs clients, ce qu’elles n’ont pas, ce sont des données d’historique de crédit. Il s'agit d'une lacune majeure dans le contexte de la prise de décision en matière de prêts », a-t-il déclaré. Commentant le partenariat Amazon-Goldman, il a suggéré qu’Amazon pourrait «étendre considérablement» ses prêts aux PME «sans risque de crédit associé aux obligations réglementaires».

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Actuellement, plus de 1,9 million de petites entreprises vendent via Amazon. Si l'accord avec Goldman se concrétise, Amazon n'aura peut-être pas besoin de restreindre ses prêts aux entreprises sur sa plate-forme, car il ne dépendra plus uniquement de ses propres données pour la souscription.

Qu'est-ce que cela signifie pour les petites entreprises?

Le partenariat Amazon-Goldman fera monter la température d'un cran de plus sur le marché déjà concurrentiel de la finance d'entreprise. Paypal et le site de commerce électronique Square sont actifs dans le domaine des prêts aux entreprises depuis un certain temps, et en juin, EBay s'est associé à Santander pour offrir des prêts de trésorerie aux PME utilisant l'application Asto. Le partenariat a permis à Santander (propriétaire de l'application) d'accéder aux données EBay pour aider à prendre des décisions sur les prêts.

Cette concurrence accrue devrait aider à améliorer les conditions de prêt pour les petites entreprises, en particulier pour les clients qui peuvent démontrer de bonnes performances grâce à ces plateformes en ligne. Pour certains, cela peut également être plus facile. Alors que la demande de prêt aux entreprises nécessite normalement la présentation de comptes d’entreprise et un plan d’affaires solide, dans le cas d’une plate-forme telle qu’Amazon ou EBay, le «prêteur» sait déjà pratiquement tout sur votre entreprise. Cela pourrait économiser beaucoup de temps et d'efforts si l'entreprise se négocie bien. Cependant, si les affaires sont en difficulté, l'inverse peut s'appliquer – car il n'y aura nulle part où se cacher.

Davantage de prêteurs entrant sur le marché pourraient également améliorer les conditions générales offertes en matière de financement des entreprises. Une chose, cependant, est peu susceptible de changer: une entreprise a plus que jamais besoin de pouvoir démontrer qu'elle est une perspective de prêt sûre.

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A propos de l'auteur

Nick Green

Nick Green est un journaliste financier qui écrit pour Unbias.co.uk, le site qui a aidé plus de 10 millions de personnes à trouver des conseils financiers, commerciaux et juridiques. Nick écrit professionnellement sur des sujets liés à l'argent et aux affaires depuis plus de 15 ans, et a auparavant écrit pour les plus grands cabinets comptables PKF et BDO.

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Julien